Я уже несколько раз рассказывал об обратном мортгидже, но раз за разом меня опять просят рассказать о нём. И это понятно, после выхода на пенсию возникает желание найти варианты получения дополнительного источника денег.
В то же время можно услышать, что обратный мортгидж – это обман, так как можно получить кредитную линию под меньшие проценты.
Поэтому давайте разберемся с основными базовыми фактами об этом виде кредита. А это действительно один из видов кредита, который можно получить под залог своего дома.
Первый факт:
Основная цель при создании этого типа кредита – дать возможность пенсионерам, у которых есть свой дом, но нет частных пенсий и накоплений, получить дополнительный источник денег сверх того, что дают пенсия CPP, OAS (Old Age Security) и GIS (Guaranteed Income Supplement). Ведь обидно же, согласитесь, иметь дом стоимостью 1.5–2 миллиона долларов, а жить на $3000 в месяц и во многом себя ограничивать.
Второй факт:
В отличие от обычного мортгиджа или кредитной линии вы не обязаны ежемесячно платить проценты по обратному мортгиджу. Если есть такая возможность я рекомендую платить проценты, но это не является вашей обязанностью.
Третий факт:
Деньги, полученные по договору об обратном мортгидже, не облагаются налогом и не уменьшают GIS (Guaranteed Income Supplement).
Четвёртый факт:
Поскольку проценты по обратному мортгиджу платить не надо, то многие их и не платят. В этом случае проценты добавляются к телу кредита и увеличивают ваш долг.
Пятый факт:
Обратный мортгидж погашается при продаже дома и если на момент продажи стоимость дома меньше, чем долг по мортгиджу, то кредитор не имеет право требовать больше, чем стоит дом. То есть долг на наследников не переходит, как думают некоторые. Это называется «no negative equity guarantee» и является частью контракта.
Шестой факт:
Поскольку кредитору часто приходится ждать много лет до получения дохода, и стоимость дома в будущем неизвестна, как и размер инфляции, то обратный мортгидж более рискованный вид кредита для того, кто его даёт. И это выражается в более высоких процентных ставках, по сравнению с кредитной линией.
Например сейчас, в августе 2025 года, Scotia Bank под мой дом даёт кредитную линию с процентной ставкой 5.45%. А обратный моргидж я могу сейчас получить со ставкой 6.49%.
Седьмой факт:
Максимальная сумма обратного мортгиджа, которую вы можете взять, зависит от вашего возраста. Например, в 55 лет вы можете получить около 35 % от стоимости вашего дома, а в 75 лет – около 54%.
Восьмой факт:
В отличие от обычного мортгиджа и кредитной линии получить обратный мортгидж легко, здесь нет жёстких требований к вашему доходу. Однако, в отличие от кредитной линии, надо будет оплачивать услуги двух адвокатов, оценку дома и разовую административную плату.
Девятый факт:
Если вам нужна ежемесячная сумма в дополнение к получаемой пенсии, то достоинством обратного мортгиджа по сравнению с кредитной линией, является то, что его легко учитывать в бюджете. Вам просто на счёт поступает определённая сумма, нельзя случайно потратить больше, чем планировалось.
Если вы рассматриваете возможность получения обратного мортгиджа и не будете платить по нему проценты.
Я рекомендую брать обратный мортгидж в тех случаях, когда вы исчерпали все свои накопления, за исключением накоплений в RRIF и аналогичных счетах. В случаях с RRIF требуется учитывать налоги и GIS. Это связано с тем, что если вы берёте однократно большую сумму из RRIF на какие-то непредвиденные расходы, то это может обойтись вам достаточно дорого.
Если вас беспокоит сумма наследства, которую вы оставите после себя, то я рекомендую брать обратный мортгидж как можно позже, чтобы сумма процентов не стала слишком большой. Не забывайте, что неуплаченные проценты добавляются к телу кредита, и в дальнейшем проценты считаются на эти добавленные проценты. То есть вы платите проценты на проценты. Через 15–20 лет сумма накопленных процентов может превысить изначальную сумму взятого мортгиджа.
Если вы рассматриваете возможность получения обратного мортгиджа и будете платить по нему проценты.
В таком случае обратный мортгидж может быть хорошей заменой кредитной линии, если с получением последней у вас возникли проблемы.
Не стоит брать обратный мортгидж, когда вы можете обойтись другими, более дешёвыми видами кредитования.
Нужен мортгидж? Я помогаю получить мортгиджи, а также обратные мортгиджи, private mortgages, кредиты для постройки дома, коммерческие кредиты и коммерческие кредитные линии. Работаю с self-employed и имеющими низкий кредитный рейтинг. Обращайтесь.
______________________________________________________________________________
Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».
Спасибо всем зрителям за интерес к моему видео «Пенсия в Канаде: CPP, OAS, GIS, GAINS. Как узнать, сколько я получу?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
