Рефинансирование в эпоху COVID-19

6 апреля кредитное агентство TransUnion провело опрос среди 1,035 взрослых канадцев, посвящённый их текущему финансовому положению на фоне COVID-19. По данным опроса, 68% респондентов обеспокоены своей способностью оплачивать счета и кредиты, а средний период задержки месячных платежей составляет 6.4 недели. Также стало известно, что 63% канадцев ощутили на себе негативное финансовое влияние пандемии. Указывается, что 25% опрошенных потеряли работу, а 10% оказались владельцами малого бизнеса, который пришлось временно приостановить или вовсе закрыть. В этот период материальных трудностей люди находятся в поиске альтернативных решений.

В прошлом популярным решением было рефинансирование жилья, чтобы воспользоваться преимуществом более низких процентных ставок или получить дополнительные средства за счёт капитала в доме. Однако в сегодняшней беспрецедентной ситуации вариант рефинансирования для инвесторов может быть иным.

Работает ли рефинансирование для меня сегодня так же, как и раньше?

Если вкратце, то да, но всё зависит от вашей индивидуальной ситуации. Вдобавок, многое изменилось на фоне пандемии.

Из-за снижения уровня рабочей занятости банки с большей осторожностью относятся к оценке дохода заёмщика. В марте и апреле Канада потеряла рекордное число рабочих мест, поэтому финансовые институты ещё более тщательно изучают текущие сведения о занятости и стабильность будущего дохода. Большинство банков хотят сегодня увидеть все документы о доходах сразу при подаче заявки на выдачу кредита. Они также будут учитывать попадает ли работодатель в список бизнесов “первой необходимости”. Если заявитель не работает в одной из таких сфер, банк может потребовать дополнительных доказательств того, что работодатель намерен и далее выплачивать зарплату. Если заёмщик работает на себя, возможно, понадобится предоставить более полное описание бизнеса, его текущий статус и веские доказательства того, что бизнес сможет выстоять в условиях COVID-19. Вдобавок, банки не могут использовать временные правительственные выплаты. Однако недавно они начали рассматривать выплаты на детей в качестве дохода при квалификации, и это становится очень полезным для клиентов с несовершеннолетними детьми.

Банки также сокращают максимально доступный коэффициент кредит-стоимость (LTV) из-за сегодняшней нестабильной стоимости недвижимости, чтобы уменьшить свой кредитный риск в отношении неопределённой цены на жильё в будущем. Некоторые банки класса В (альтернативные лендеры) снижают максимальный показатель с 80% до 75% или даже ниже в для регионов за пределами Большого Торонто и в сельской местности.

Кредитные линии под залог жилья (HELOC) предлагают большую гибкость и обладают лишь несколькими недостатками, но банки используют такие же квалификационные методы, как и при полном рефинансировании мортгиджа, а они стали невероятно строгими во время пандемии. Альтернативой могут быть лендеры, также предлагающие HELOC с коэффициентом LTV до 75-80% под более высокие ставки, но с более гибкими стандартами квалификации. Особенной популярностью данный продукт сегодня пользуется у предпринимателей и владельцев бизнесов.

Желающие получить ещё больше средств за счёт капитала в доме могут воспользоваться частными краткосрочными финансовыми решениями, а именно вторым мортгиджем со сроком до 1 года. До пандемии частные лендеры предлагали такие продукты с LTV до 90%. Сегодня в большинстве случаев показатель упал до 75%, но некоторые все еще предлагают и 80-85%. Ставки могут быть более высокими, но часто платежи взимаются только по процентам, что сокращает месячные выплаты. Канадцы, потерявшие доход, могут выбрать вариант предварительной оплаты месячных процентов частично или полностью чтобы временно освободится от ежемесячных выплат. Всё зависит от суммы вашего капитала в доме, но, в целом, новый второй мортгидж может покрыть кредитную плату и мортгидж платежи на определённый срок, параллельно предоставив вам дополнительные средства. Обсудите этот вариант с опытным мортгидж брокером, чтобы заранее спланировать следующие шаги, когда срок мортгидж договора завершится.

В то время, как мир постоянно меняется и ежедневно адаптируется, лучший подход к принятию разумных финансовых решений – это продолжать самообразование. Оставайтесь в курсе всех экономических изменений и доступных для вас программ. Свяжитесь со своим мортгидж брокером, чтобы получить профессиональный совет относительно финансирования ваших активов. И, что важнее, не позволяйте стрессу, беспокойствам или страху влиять на ваши финансовые решения.

В апреле продажи недвижимости в Торонто упали на 67%

Крупнейший рынок недвижимости Канады в прошлом месяце “впал в спячку”, так как COVID-19 заставил покупателей и продавцов уйти с рынка.

По данным Регионального Совета Недвижимости Торонто (TRREB), в апреле было совершено 2,975 сделок купли-продажи на территории Большого Торонто. Это на 67% меньше, чем в прошлом году.

При столь неопределённых условиях, вызванных пандемией, домовладельцы неохотно продают – предложение (активные листинги) снизилось на 41%.

Тем временем, средняя стоимость недвижимости практически не изменилась и составила $821,392, однако месячное снижение составило 9% по сравнению с мартовским показателем когда средняя цена составляла $902,680.

“Хотя влияние COVID-19 определённо изменило рыночные условия и привело к сокращению средней стоимости с мартовского пика, на рынке всё равно оказалось достаточно покупателей для доступного скудного предложения, чтобы цены остались на прошлогоднем уровне”, – указал Джейсон Мерсер, главный рыночный аналитик TRREB.

Спад покупательской активности на рынке жилья не стал неожиданностью после того, как TRREB в конце апреля заявил о снижении продаж на 69% в первую половину месяца.

Михаил Тульченецкий, AMP
Денис Державец, AMP
Toll free: 1-855-761-7001
www.mortgagelegko.com