Банк Канады 4 сентября, в третий раз подряд, снизил свою ключевую процентную ставку на 0,25% до 4,25%. Управляющий Банка Тифф Маклем отметил, что он может скорректировать темпы снижения процентных ставок, если это будет продиктовано экономическими показателями.
«Если инфляция окажется сильнее, чем мы ожидали, или если в экономике будет значительно меньше слабых мест, чем мы оцениваем, да, может быть целесообразно замедлить темпы снижения ставок», — отметил Маклем. «С другой стороны, если экономика будет значительно слабее, если инфляция будет значительно слабее, чем мы ожидали, да, может быть целесообразно сделать больший шаг, что-то большее, чем 25 базисных пунктов (0.25%)».
Канадская экономика росла более быстрыми темпами, чем ожидалось, во втором квартале, но предварительные данные указали на слабую активность в июне и июле. Маклем сказал, что это говорит о том, что экономический рост может оказаться слабее, чем прогнозировал Банк Канады.
Маклем повторил, что если инфляция продолжит снижаться, как и ожидалось, «разумно» ожидать дальнейшего снижения ставок. Годовой уровень инфляции в Канаде уже несколько месяцев ниже трех процентов, достигнув 2,5 процента в июле.
Главный экономист TD Беата Каранчи отметила, что снижение ставки на четверть пункта было правильным решением, учитывая, что экономика все еще подает неоднозначные сигналы.
Но она также заметила, что риски снижения являются более серьезной проблемой для Банка Канады, то есть существует большая вероятность того, что инфляция снизится больше, чем ожидалось, а не наоборот.
Хотя эксперты говорят, что предыдущие два снижения ставок Банка Канады мало что сделали для стимулирования рынка недвижимости, мнения расходятся относительно того, насколько последнее снижение увеличит активность.
После третьего подряд понижения некоторые эксперты сходятся во мнении, что совокупное снижение процентной ставки Банком Канады на 0.75% может «начать стимулировать» покупателей снова выходить на рынок жилья. Предыдущие два снижения в июне и июле не оказали существенного влияния на спрос на недвижимость, поскольку потенциальные покупатели ждали дальнейшего плана по траектории ставок от Банка Канады.
Фил Сопер, президент и генеральный директор Royal LePage, отметил в интервью для Bloomberg, что стоимость жилья в этом году в основном стабилизировалась, а более низкие затраты по займам улучшили доступность. Он также добавил, что покупатели сегодня будут более тщательно оценивать, покупать ли сейчас или подождать на текущем рынке.
«Как только на рынок выйдет очередь покупателей «ждунов», накопленный спрос подтолкнет цены вверх. Этой осенью мы можем ожидать, что некоторые канадцы сделают решительный шаг, в то время как те, кто совсем нетерпим к риску, могут подождать дальнейшего снижения ставок», — сказал Сопер.
Такое решение может стоить «ждунам» возможности приобрести недвижимость без спешки, без войн предложений и по более интересным ценам сегодня.
Следующее объявление Банком Канады о процентной ставке запланировано на 23 октября.
Популярность мортгиджей с плавающими ставками возвращается
Решение Банка Канады снизить свою ключевую процентную ставку на этой неделе стало хорошей новостью для заемщиков с плавающей ипотекой, возобновив интерес к некогда очень популярным мортгиджам.
Снижение ставки побудило крупные коммерческие банки снизить свои ставки Прайм с 6.70% до 6.45%. Прайм используется для расчета ставок по мортгиджам с плавающей ставкой и кредитным линиям. К примеру, если прописанная в контракте по ипотеке ставка на 5 лет составляет Прайм-1.00%, то Прайм это как раз и есть та самая плавающая величина, от которой будет рассчитываться ваш фактический процент каждый месяц. В данном случае процент по мортгиджу составит 6.45%-1.00% = 5.45%.
3 последовательных снижения ставок Банком Канады вновь разогревают популярность мортгиджей с плавающим процентом среди клиентов после того, как популярность данных кредитов обвалилась, когда начался цикл резкого повышения ставок.
Когда Банк Канады снизил процентные ставки почти до нуля весной 2020 года, те, у кого , была плавающая ипотека, увидели, что ставки по их кредитам также упали, что помогло повысить их популярность.
Но обратное также было верно. Когда центральный банк начал быстро повышать ставки в 2022 году, пытаясь взять инфляцию под контроль, те, у кого плавающая ставка, увидели, что их расходы растут синхронно. Повышение ставок означало либо более высокие платежи, либо меньшую выплату основного долга.
Заемщики, увидевшие, что процентные ставки по их кредитам выросли более чем вдвое, обнаружили, что их ежемесячные платежи увеличились на сотни долларов и/или срок погашения мортгиджа увеличился на годы или даже десятилетия!
| По состоянию на 5 сентября 2024 года |
| Прайм |
6.45% |
| Квалификационная ставка* |
5.25% |
| Плавающая ставка – 5 лет |
5.30% (Прайм-1.15%) |
| Фиксированная ставка – 5 лет |
4.39% |
| Фиксированная ставка – 3 года |
4.64% |
| *ВНИМАНИЕ! C 1 июня 2021 года для ВСЕХ мортгиджей используется новая квалификационная ставка. Стресс тест осуществляется по большей из величин: квалификационная ставка 5.25% или контрактная + 2%. Ставки могут изменятся без дополнительного уведомления, доступны при соблюдении условий квалификации.
Michael Tulchenetskiy and Denys Derzhavets, Mortgage Brokers, Northwood Mortgage Ltd. Lic#10349 |
Но экономическая ситуация вновь изменилась, и центральный банк уже трижды снижал процентные ставки в этом году и объявил, что с большой вероятностью наш ждет дальнейшее снижение ставок.
Среднее предложение по пятилетним фиксированным мортгиджам на сегодня составляет около 4.49%. Как вы видите, это пока существенно ниже, чем фактический процент по мортгиджам с плавающей ставкой (5.45% – см. выше).
Однако ожидается, что Банк Канады продолжит снижать процентные ставки, и синхронно будет уменьшаться сумма, взимаемая с заемщиков по их мортгиджам с плавающим процентом. Если произойдет что-то непредвиденное и центральный банк остановит снижение, то ставки, взимаемые по ипотечным кредитам с плавающей ставкой, также не снизятся.
Ипотечные кредиты с плавающей ставкой также имеют преимущество в том, что их досрочный разрыв обходится дешевле, чем для фиксированных мортгиджей. И хотя очень немногие клиенты ожидают разрыва своих ипотечных кредитов до окончания срока, но на самом деле около трети из них в конечном итоге вынуждены это делать по различным жизненным обстоятельствам.
Вы также можете конвертировать свою ипотеку с переменной ставкой в фиксированную бесплатно в течение срока действия мортгидж контракта со своим банком.
По последним расчетам, после очередного снижения процентов Банком Канады и примерной дальнейшей траектории ставки Прайм, 5-ти летние мортгиджи с плавающей ставкой и скидкой от Прайма более 1%, выигрывают у всех фиксированных мортгиджей длительностью от 1 до 5-ти лет!
Если вы сегодня на рынке недвижимости или до конца этого года вам предстоит возобновление (renewal) вашего мортгиджа, не откладывайте и зарезервируйте хорошую скидку на мортгидж с плавающей ставкой!
Если вы подумываете о покупке жилья, сейчас ваш шанс выбрать из хорошего массива предложений, получить привлекательную цену, взять мортгидж под снижающийся процент и, возможно, избежать войны предложений, которая с большой вероятностью вскоре вернется на рынок недвижимости Канады.
Михаил Тульченецкий, AMP
Денис Державец, AMP
Toll free: 1-855-761-7001
www.mortgagelegko.com
