Газета Плюс (May, 18)
В Канаде создано рекордное количество новых рабочих мест
Неправильно выбранный мортгдж продукт может стоить вам дороже экономии на процентах
В Канаде создано рекордное количество новых рабочих мест
“Дайте мне мортгидж под 0%, но, если у меня не будет работы, я всё равно не смогу его платить”, – однажды сказал один экономист, и он был абсолютно прав. Мы также верим в чёткую связь между рынком рабочей занятости и рынком недвижимости.
За последние два месяца в Канаде было создано 140,000 новых рабочих мест – это очень высокий показатель, особенно, по сравнению с предыдущими шестью месяцами слабых результатов.
58,200 новых вакансий, созданных в апреле, показывают, что в Канаде повышается спрос на работников производственной сферы, так как немалое количество рабочих мест приходится на строительный и промышленный секторы, сферу природных ресурсов, а также аграрную индустрию.
В то же время, увеличение количества вакансий оказалось неравномерным. К примеру, в регионах богатых полезными ископаемыми было зафиксировано значительное повышение, а в провинции Онтарио наоборот зафиксированы негатиные показатели из-за сокращения позиций в секторе государственного аппарата по причине уменьшения бюджетного финансированя.
Тем временем, по данным Statistics Canada, уровень безработицы всё же поднялся с 7,2% до 7,3%.
Мы можем долго дискутировать о качестве созданных за эти два месяца вакансий, их неравномерном распределении и низкой зарплате. Однако эти 140,000 канадцев уже чувствуют себя более защищёнными, так как теперь у них есть возможность покрывать свои ежемесячные расходы, в том числе и по содержанию дома!
Неправильно выбранный мортгдж продукт может стоить вам дороже экономии на процентах
Найти хорошую ипотечную ставку онлайн сегодня очень легко. Все, кто когда-либо посещал сайты, предоставляющие сравнение ставок от различных финансовых институтов, знают, что интернет просто заполнен ими.
Однако, определиться с наиболее выгодными мортгидж условиями – сроком ипотечного контракта и деталями договора – это уже другое дело, причём, не самое простое, так как вы можете не полностью понимать всех тонкостей предлагаемых условий. В таком случае вам понадобится помощь мортгидж профессионала.
Если вы выберете закрытый ипотечный кредит с неподходящим сроком, то застрянете с этой ставкой вплоть до окончания срока погашения. В противном случае, вам придётся раскошелиться на штраф за разрыв мортгидж договора. Если же вы остановитесь на мортгидже “без лишних привилегий” (“no-frills” mortgage), то ситуация может быть ещё хуже. При таком кредите вы обычно получаете более низкие процентные ставки в обмен на более серьёзные ограничения в условиях договора. В их число может входить запрет на смену банка до окончания ипотечного срока, за исключением случая продажи недвижимости.
Сроки мортгидж контракта можно условно разделить на две группы: долгосрочные с фиксированной ставкой на 4,5,7 или 10 лет; и краткосрочные, которые включают в себя плавающую ставку и фиксированную – на 1,2 или три года.
Долгосрочный ипотечный кредит более подходит при следующих условиях:
• Увеличение мортгидж платежей на 25%-30% может стать серьёзным ударом по вашим финансам. (Это подъем, с которым может столкнуться обладатель краткосрочного мортгиджа в случае прогнозируемого экономистами повышения процентных ставок).
• Вашего “резервного фонда” хватит на покрытие домашних расходов меньше чем на шесть месяцев.
• Вы обладаете минимальным капиталом в доме и минимальными сбережениями.
• Существует вероятность того, что уровень ваших доходов упадёт по причине нестабильного положения на работе, нефиксированной прибыли, предстоящего ухода на пенсию, учебного отпуска, больничного и т.д.
• Вы хотите большей определённости при расчётах прибыли от вашей собственности в случае недвижимости для сдачи в рент.
Краткосрочный мортгидж может стать правильным решением, если:
• Вы нашли краткосрочную ставку, которая существенно ниже предлагаемых долгосрочных, и вы можете вносить более высокие ипотечные платежи, чем изначально требуется.
• Вы планируете выплатить большую часть вашего мортгиджа или продать дом в течение следующих трёх лет.
• У вас не самая лучшая кредитная история, и вам нужен альтернативный ипотечный кредит, чтобы восстановитсья и впоследствии квалифицироваться под мортгидж у любого финансового института.
• Вам возможно придется прибегнуть к рефинансированию в ближайшие несколько лет, чтобы получить доступ к капиталу для покрытия каких-либо важных событий в жизни, оплаты образования, инвестирования, бизнеса и т.д.
• Вы твёрдо уверенны в том, что ставки не повысятся значительным образом в ближайшие 12 месяцев, но, в то же время, вы можете себе позволить ошибаться.
Предположим, вы изучили ваше текущее финансовое положение и решили, что вам больше подходит краткосрочный мортгидж. Сегодня наиболее выгодным считается трёхлетний фиксированный. Учитывая тот факт, что гипотетически ставки начнут постепенно повышаться в конце этого года или в начале следующего, такой срок означает, что вам, скорее всего, не придётся разрывать мортгидж договор раньше времени. К тому же по статистике CMHC, более 70% всех 5ти летних мортгидж контрактов рефинансируются после 3х лет!
На данный момент средняя трёхлетняя фиксированная ставка варьируется в районе 2,89%. Это меньше, чем в случае большинства сегодняшних плавающих ставок, и, вдобавок, вы получаете гарантию неизменности ставки на целых три года.
Через три года вы можете обновить свой кредит по самым лучшим ставкам на то время. Некоторые предполагают, что через несколько лет дисконты по плавающим ставкам улучшатся, поэтому вы сможете рассмотреть и этот вариант.
Данная статья освещает лишь некоторые важные условия мортгидж договора, на которые всегда стоит обращать внимание. Естественно, в реальности их намного больше, поэтому, если вы хотите подобрать наиболее выгодный мортгидж продукт, вам обязательно понадобится помощь мортгидж профессионала. Тем более, что услуги мортгидж брокера в большинстве случаев бесплатны, но об этом в следующий раз!
