Работы и профессии бывают разные, интересные и не очень, приносящие хороший доход и не очень. К сожалению, и защитные механизмы, предназначенные для помощи человеку, тоже отличаются – у кого-то на работе есть всё, у некоторых ничего.
Статистика:
Из общего количества всех взятых моргиджей определённая часть закрывается раньше времени, т.к. взявший ссуду не имеет возможности дальше выплачивать долг (т.е., семья вынуждена продавать дом преждевременно). Статистика показывает, что только 4% моргиджей закрывается в случае смерти кормильца и 48% моргиджей от общего числа прерванных закрываются в случае нетрудоспособности кормильца.
Реальность:
- Телефонный звонок: Сергей, здравствуйте! Мне нужно срочно с Вами встретиться. Мой муж растянул спину и уже пять недель лежит дома и не работает. Я тоже не работаю, дети маленькие. А мы недавно дом купили, платить нечем и жить не на что. Я хочу, чтобы Вы мне помогли…
- Встреча на улице: А, Сергей Тотров, Вы занимаетесь страхованием! Вот Вы-то мне и нужны, только где же Вы были две недели назад! А что случилось? Мой муж сломал ногу и никто ему ничего не платит, т.к. он работал по контракту. А канадцы ещё удивляются – что, у тебя нет страховки!? Жаль, а то бы получал деньги…
Люди очень часто приходят ко мне после того, как уже что-то случилось.
Мне хотелось бы, чтобы вы не забывали про то, что существует возможность страховать свою зарплату, это не стоит каких-то катастрофических денег и называется такой вид страхования – Disability Insurance – страхование на случай нетрудоспособности.
Давайте определим кому нужна Disability Insurance.
Те, кто работают на постоянной позиции, автоматически имеют страховку на работе – Workers Compensation (WSIB – Work Safety and Insurance Board). Каждый работодатель обязан оплачивать такой план для своих сотрудников, который покрывает всех служащих в случае ранения, произошедшего в рабочее время (не по дороге на работу и с работы) и при выполнении действий, связанных с рабочими обязанностями. Если работник получил нетрудоспособность в результате несчастного случая на работе, потерянный доход будет возмещаться государством, если произошло что-то серьёзное, то семья может получить крупную сумму денег, какую решает специальная комиссия. Оплата за такую страховку обычно взимается только с работодателя.
Кроме того, каждый сотрудник, как правило, имеет Employment Insurance – своего рода больничный лист (sickness benefit). Если что-то случится вне работы (травма или болезнь), то государство возмещает 55% зарплаты сотрудника ( максимально $523.00 в неделю), начиная с 7-ого дня болезни и заканчивая 119-ым днём.
Таким образом, находящегося на постоянной позиции сотрудника защищают две программы. Причём, на работе у сотрудника могут быть бенефиты, в числе которых часто бывает и Disability Insurance двух видов: Long Term Disability и Short Term Disability. Long Term Disability вступает в силу обычно тогда, когда перестаёт работать Employment Insurance, т.е., через 119 дней. Short Term Disability для компании стоит дороже и поэтому реже встречается, но если всё-таки есть, то страховая компания начинает выплачивать больничный лист с 3-го, 5-го или другого дня после начала болезни, специально оговорённого в контракте. Платят по Short Term Disability обычно больше, чем Employment Insurance. Тот, кто имеет бенефиты на работе, защищён со всех сторон.
А что делать тому, кто работает по контракту или имеет свой бизнес? У него нет никакой защиты. Многие из работающих в траковой индустрии и в строительстве относятся к данной категории.
Попробуйте ответить на вопрос – как долго вы можете позволить себе не ходить на работу, неделю, месяц, два месяца, полгода? Те, кто имеют моргидж, отвечают так: да что вы, я должен работать, даже long weekend сказывается на моих доходах…
Представьте себе, что вы устраиваетесь на работу и вам предлагают два контракта:
1) в одном предлагается зарплата $40,000 годовых, если вы работаете, но ничего не платят, если вы не можете выйти на работу.
2) во втором контракте предлагается меньшая зарплата – $39,000, но предлагается следующее условие – если работник предоставит справку от врача, что не может работать по уважительной причине, то работодатель будет платить ему из расчёта $24,000 годовых, не облагаемых налогом весь период болезни.
Вопрос – какой контракт вы предпочтёте, первый или второй?
В основном, всем нравится второй.
Но… такого не существует. Работодателю заботиться о вас неинтересно. Не можете работать вы, сможет кто-то другой.
Вы сами должны позаботиться о себе и сделать страховой контракт, в котором будут вышеперечисленные условия. Именно поэтому зарплата по котракту часто предлагается выше, чем если бы вы работали на постоянной позиции, ведь тогда работодатель не обязан платить за вас в государственные программы, WSIB и Employment Insurance. Мы и выбираем контрактную позицию, потому что денег получим больше и налогов заплатим меньше, причём, существенно меньше с помощью бухгалтера. Я хотел бы, что бы работающий небольшую часть сэкономленных средств направил на заключение контракта, который позволит ему сравняться по защищённости с теми, кто работает рядом с ним и имеет все страховые планы.
Disability Insurance важный и нужный контракт и если вы решили, что он вам нужен, я могу помочь. Да, придётся потратить время для того, чтобы выбрать то, что подойдет именно вам, но результат стоит затраченных усилий…
Я не хочу сегодня обсуждать различные планы, но хочу, чтобы вы знали – контракт можно сделать при любом доходе: большом или маленьком, учитывая gross или net income, при постоянной и контрактной позициях и даже без подтверждая дохода совсем.
Соответственно, можно регулировать размер выплат. Кстати, на размер месячных выплат влияют также период ожидания и продолжительность оплаты.
Не нужно бояться слов Disability Insurance, нужно просто позвонить в наш офис, который работает с 9 утра до 9 вечера и сказать, что вы хотите застраховать свой доход. И это уже моя задача найти для такой план, который будет соответствовать вашим условиям и пожеланиям.
В следующий раз я расскажу об особенностях страховых планов для тех профессий, где доход часто не показывают полностью.
Ждем ваших звонков.
