Я постоянно встречаюсь с пенсионерами и с теми, кто готовится выйти на пенсию. Большинство из собирающихся на пенсию в ближайшие годы не знают, что будет происходить с их доходом и в какова величина поддержки от государства. Многие заблуждаются по поводу размера своей пенсии и не понимают, что действительно влияет на пенсию, а что нет.
Некоторые делают неправильные шаги в пенсионном возрасте:
- боятся держать деньги на счету и держат наличные “под подушкой”
- переводят все средства на детей, которые потом будут платить налоги с прироста (кому из детей это понравится?)
- начинают переписывать недвижимость на детей
- продавать собственность
- даже разводиться для того, чтобы получать на несколько сотен долларов больше
Много, очень много недопонимания и всё это негативно отражается на здоровье. Все знают, что переживание и стресс к добру не приведут.
Хочется, чтобы пенсионеры чувствовали себя очень хорошо, уверенно и комфортно в пенсионном возрасте. Государство никого не бросит, но все мы помним фразу – “А ХОРОШО ЖИТЬ ЕЩЁ ЛУЧШЕ”.
Так вот, цель этой статьи – это более счастливая, уверенная и комфортная ЖИЗНЬ!
Давайте рассмотрим следующий жизненный сценарий.
Семья, муж и жена в возрасте 62 лет, имеют доход на двоих $75,000. Их жильё (town house) стоит около $600,000. К счастью, mortgage уже полностью выплачен, но каких то существенных сбережений накопить не получилось. Все силы были брошены на погашение моргиджа.
Семье очень нравится их townhouse, кроме того он расположен близко к месту, где живут дети с внуками, и семья предпочитает жить в townhouse постоянно.
Текущие расходы на содержание дома таковы:
- maintenance fee $350
- property tax $280
- utilities $300,
- страховка дома $70
Итого на содержание дома уходит $1,000 в месяц.
Чистый доход семьи, за вычетом налогов, составляет $4,500 минус затраты на дом – $1,000, на жизнь семье остаётся $3,500 в месяц.
Проходит 3 года и возраст семейной пары достигает 65 лет, они собираются выходить на пенсию, и общая сумма пенсии из всех возможных источников составляет $2,500 в месяц на двоих.
За 3 года стоимость townhouse, при небольшом 5%-ом росте, выросла до $695,000.
Затраты на дом составляют:
- maintenance fee теперь $460
- property tax – $380
- utilities подорожали до $370,
- страховка дома – $90
Итого, через 5 лет затраты на дом выросли до $1,300.
Что делать, если пенсия $2,500, а затраты на дом $1,300?
Рассмотрим возможные варианты:
Вариант 1.
Продать дом и купить кондо. То есть высвободить часть денег при продаже и на них жить. Вопрос – сколько стоит хорошее кондо?
Приблизительные рассчеты:
$695,000 – 5% (комиссия) and HST on 5% = $655,000
Расходы на кондо составят:
– maintenance fee $750
– property tax $250
Итого затраты на кондо составляют $1000 в месяц. Не намного меньше, чем затраты на содержание их текущего дома.
$2,500 – $1,000 = $1,500
Семье остаётся $1,500 на всё остальное. Особо не разбежишься, да и от детей далековато, нет возможности часто видеться.
Вариант 2.
Остаться жить в любимом доме, оформить кредитную линию под залог дома и перестать платить совсем за всё, что связано с домом.
Свободная кредитная линия составит $451,750 (это 65% от стоимости townhouse – $695,000).
Кредитная линия позволяет создать ситуацию, при которой за жильё не надо платить совсем. Расходы аккумулируются на кредитной линии.
- maintenance fee $460
- property tax – $380
- utilities $370
- страховка дома – $90
$1,300 x 12 месяцев = $15,600
$15,600 x 20 лет = $312,000
Стоимость жилья, особенно отдельных домов и townhouse, последние годы растёт очень высокими темпами. Но так конечно же будет не всегда. Мы будем консервативны и предположим, что рост жилья составит всего 3%.
Но даже, с учётом такого консервативного среднегодового прироста наш дом через 20 лет (когда возраст пенсионеров уже достигнет 85ти лет) будет стоить $1,255,000.
$1,255,000 минус $436,000 ($312,000 с учетом интереса за все годы)
Равняется около $819,000
Получается, что сколько бы мы не прожили, мы всё равно оставляем наследство нашим близким ($819,000).
Что это даёт
Сегодня, в 62 года, после выплат за дом, наличными остаётся $3,500 на жизнь.
В пенсионном возрасте – $2,500, без учёта всех затрат на дом, которые мы не платим.
Семья может позволить себе:
- ездить отдыхать столько, сколько хочется, пока есть здоровье (дополнительные средства можно брать из кредитной линии)
Все знают, что пенсионный возраст делится на 2 периода:
1 период – это когда здоровье ещё более менее и вы готовы ехать куда угодно, были бы деньги.
2 период – когда и рад бы поехать, но врач не рекомендует, да и самому страшновато.
А то и вообще не до поездок – справиться бы с возникающими болячками.
- брать с собой в поездки внуков/правнуков
Это приятно быть полезным своим детям и ещё приятнее проводить время с внуками/правнуками, пока есть силы и здоровье, и детки маленькие. Потом они вырастут и уже ни за какие коврижки с вами не поедут.
- делать существенные подарки своим близким при жизни.
Простая ситуация – услышали вы, что внук хочет машину поменять, ну что вас останавливает от того, чтобы подарить ему $10,000 или больше для покупки машины мечты. Ведь вам не надо думать, как платить интерес за эти деньги. Пусть себе аккумулируется на кредитной линии. Ведь вы дом с собой не заберете в другой мир. Всё равно эти деньги придут в виде наследства в вашу семью, просто сегодня может они более важны…. (фактически, вы раздаёте наследство при жизни)
Я думаю, что все вы согласитесь, что больше радуется тот, кто дарит, а не тот кому дарят.
- Не думать о завтрашнем дне – как жить и на что жить.
Всё это позволяет пенсионерам чувствовать себя уверенными в своём финансовом положении, полными жизни, полезными для детей, внуков и правнуков и быть счастливыми.
А что ещё нам нужно в этой жизни?
Ждём ващих звонков и встреч.
