Все мы, конечно, знаем, что наличие кредитной истории очень важно для получения любого кредита, и большинство из нас эту историю имеет. Замечательно! Но ещё лучше иметь хорошую кредитную историю!
Давайте сегодня поговорим о том, какие изменения произошли, и о том, как можно повысить credit score.
С 15 января кредитное бюро объединило различные репорты, существующие до настоящего времени, и внесло обязательное указание в кредитной истории ссуд под залог недвижимости (mortgages). Теперь все mortgages будут отражены в кредитном бюро, можно только догадываться, как это повлияет на возможность получения будущих кредитов. До сегодняшнего дня финансовые институты использовали различающиеся между собой кредитные отчёты и, к тому же, в них использовалась статистика за различные периоды времени. Сейчас всё это будет объединено, в кредитную историю будет внесено больше информации, и использоваться будет только статистика за последний период времени.
Поэтому сегодня, как никогда ранее, важно следить за тем, чтобы кредитная история была ХОРОШЕЙ. На нашем вебсайте www.totrov.com вы можете прочитать подробную информацию о том, как работает кредитная история и каким образом её можно улучшить.
Ниже размещены выдержки из нашего вебсайта, а в следущий раз я остановлюсь на том, что влияет на кредитную историю и как её можно улучшить.
Кредитную историю можно представить как перечень долгов, оплаченных и неоплаченных, по всем финансовым учреждениям и рейтинг по этим задолженностям.
Можно сказать, что кредитная история показывает ваше желание платить по долгам (your willingness to pay back your debts), выраженное в цифрах. Чем меньше цифра, тем больше вероятность, что у банка в будущем могут возникнуть проблемы с вами, и, соответственно, банк старается перестраховаться, даёт ссуду под более высокий интерес.
Можно говорить, что существующая система правильна, неправильна или не отражает все нюансы, но она есть и мы должны в ней разбираться.
Кредитная история очень важна в Канаде, поэтому её нужно время от времени проверять, делать это можно бесплатно или за деньги. Оба эти варианта не влияют на ваш рейтинг (score), если вы делаете это самостоятельно.
Существуют два кредитных бюро в Канаде – Equifax Credit Information Services Canada (www.equifax.ca) и Trans Union of Canada (www.transunion.ca).
Бесплатно кредитную историю можно получить сразу же в офисе кредитного бюро EQUIFAX CANADA INC., если придёте с документами, удостоверяющими вашу личность и с SIN по адресу: 5700 Yonge St. Food Court Area, Toronto, можно позвонить по телефону 1-800-465-7166 или послать запрос по адресу – P.O. Box 190, Postal Station Jean Talon, Montreal, PQ H1S 2Z2.
Если вы проверяете кредитную историю бесплатно, то можете увидеть все свои долги и как происходит их выплата. Такую бесплатную проверку желательно делать хотя бы раз в год на предмет наличия ошибок. К сожалению, ошибки бывают и их нужно вовремя исправлять. Если вы хотите вместе с кредитной историей получить ещё и свой кредитный рейтинг (score), то надо будет в этом же офисе заплатить около 10 долларов. Что такое score – это цифры, которые показывают ваше желание платить по долгам (your willingness to pay back your debts) и возможность появления потенциальных проблем. Кроме того, в credit report даётся объяснение – как вас оценивает банк и отчего у вас такие баллы. Также даются рекомендации того, что нужно сделать, чтобы исправить ситуацию.
Если вы не хотите ехать в кредитное бюро, то это можно сделать за деньги по интернету. Доступ к уже проверенной кредитной истории разрешен в течение 30-ти дней после покупки по интернету. После этого для проверки score надо платить опять за получение свежей информации. Если вы сохраните credit report на своём компьютере, то можете возвращаться и анализировать его любое количество раз.
Если вы делаете запрос на проверку кредитной истории по интернету, то бесплатных вариантов там нет – $15.50 или $23.95 плюс налоги.
$15.50 + tax – это будет кредитная история (без score), в том варианте, в котором вы её получаете бесплатно. В принципе нет смысла платить эти деньги, так как тоже самое можно увидеть и бесплатно.
Если вы заплатите чуть подороже, $23.95 + tax, то вы имеете возможность увидеть не только перечень долгов, но и их рейтинг (score). Для проверки кредитной истории нужно зайти на вебсайт (www.equifax.ca) и выбрать желаемый вариант.
Буква R означает, что кредит ваш непрекращающийся (Revolving), то есть, вы его гасите и опять им можете пользоваться. Обычно, это долги по кредитным карточкам и кредитным линиям.
Буква I означает, что вы имеете долг определённой величины и должны выплачивать фиксированную ежемесячную величину (Installments). Обычно, это долг по ссуде, взятой при покупке автомобиля, appliances, furniture, student loan.
C 15 января 2015 года в кредитной истории появилась буква М – mortgage. В кредитной истории теперь будет размещаться информация о ваших долгах под залог недвижимости (mortgage).
Если вы знаете, что у вас всё хорошо и вы не пропускали требуемые оплаты по кредитам, то ваша задача просто проверять, чтобы ошибки не появились. То есть, вполне достаточно запрашивать вашу кредитную историю бесплатно.
Однако самое главное, на что обращают внимание финансовые структуры при выдаче кредита – сумма баллов – score. Чем выше score – тем лучше. Цифры эти колеблются от 300 до 900.
Давайте пройдёмся по цифрам и прикинем, что же они означают. Хочу, чтобы вы знали, что анализ credit history идёт с точки зрения выдачи денег под залог собственности, то есть мы говорим о получении mortgage. Если говорить о необеспеченных долгах (unsecured line of credit, credit cards, etc.), то критерии выдачи кредита по таким позициям будут другими, более суровыми.
Если ваш score в промежутке от
300 – 540 – это очень плохая кредитная история и говорить о том, что кто-то вообще будет давать деньги в долг такому человеку не приходится.
540 – 580 – это плохая кредитная история, но получение mortgage возможно, только не в крупных банках, а у так называемых “Lender B”. Такие банки требуют большого первоначального взноса.
580 – 620 – получение mortgage возможно и даже у, так называемых, “Lender A”. Единственное условие, которое надо иметь ввиду, это down payment. Lenders хотят видеть первоначальный взнос побольше..
620 – 650 – конечно, это ниже среднего, но банки готовы вас принять таких, какие вы есть. Первоначальный взнос лучше иметь больше, чем 5%, хотя и с таким down payment получить mortgage можно.
650 – 680 – mortgage с 5% down payment не проблема. Мы можем даже получить для вас ссуду без первоначального взноса, если у вас нет никаких проблем.
Более 680 – добро пожаловать с любым первоначальным взносом, даже без него, но только те, кто имеет постоянную позицию на работе (full time).
Более 700 – многие банки хотят видеть такие баллы в кредитной истории для работающих на себя (self-employed) и не показывающих достаточно высоких доходов
Знаете ли вы, какой у вас credit score? Конечно, это хорошо бы знать прежде, чем обращаться за получением кредита.
Тем, кто чувствует, что у них могут быть проблемы с кредитной историей (долгов много, не дали где-то кредит и т.д.), лучше проверить самим по интернету свой credit score перед обращение за кредитом. С распечатанной кредитной историей вы можете обратиться к специалисту, и он вам подскажет, какие есть или могут быть проблемы и как их избежать.
Но, допустим, вы проверили вашу кредитную историю, всё знаете и хотите разобраться, что влияет на score и как этот score можно улучшить. Ну и, конечно, хочется сделать это как можно быстрее, лучше уже “вчера”.
Хотелось бы выделить 5 главных позиций, которые наиболее сильно влияют на кредитную историю:
1. Ваше прошлое. То есть, как вы использовали ваши кредиты в прошлом и насколько вовремя вы оплачивали свои долги. Этот фактор максимально влияет на кредитную историю – 35%.
2. Насколько много у вас долгов сейчас, уровень влияния 30%.
3. Как долго вы имеете кредитную историю – 15%.
4. Как много у вас было запросов в последнее время на получение различнх заёмов – 10%.
5. Кредиты от каких финансовых институтов вы имеете – 10%.
В следущий раз мы рассмотрим эти позиции более подробно.
