Важность кредитной истории и кредитного рейтинга при покупке или рефинансировании недвижимости
По данным расследования, проведенного недавно CBC News, ошибки в подсчётах кредитного рейтинга могут стоить ничего не подозревающим заёмщикам тысячи долларов. Это может даже помешать им получить столь необходимый ипотечный кредит.
За последние несколько лет в провинциальные общества по защите прав потребителя было подано более 500 жалоб, касающихся работы кредитно-рейтинговых агентств. Во многих указывалось на ошибки в вычислениях, которые привели к более низким кредитным баллам канадских заёмщиков.
И это все происходит не где-то и с кем-то, а прямо с нашими соседями и клиентами! Несколько месяцев тому назад, мы столкнулись с кредитным отчётом одного нашего клиента, которого в кредитном агентстве перепутали с его родственником! После заполнения ничем не примечательного файла на получение одобрения (approval), мы получили тревожный звонок от банка и мортгидж страховой компании, касающийся необычных данных кредитного отчёта, полученного от компании TransUnion (Equifax и TransUnion являются основными кредитными агентствами в Канаде).
При заполнении документов мы, по всем правилам, запросили отчёт у Equifax и получили абсолютно нормальные данные с идеальным кредитным баллом (более 780) и отсутствием какой-либо подозрительной информации. Здесь необходимо уточнить, что в большинстве случаев ипотечные страховые компании запрашивают отчёты сразу от двух агентств и вычисляют среднее значение, так как некоторые банки могут отправлять данные лишь в одну из кредитно-рейтинговых компаний. Естественно, когда представитель страховой компании проверил отчёт клиента, предоставленный агентством TransUnion, он удивился тому, что у заёмщика оказалось ещё два невыплаченных ипотечных кредита и несколько записей от коллекторов, которые, в результате, понизили его кредитный бал до отметки в 700 пунктов.
В подобных ситуациях очень важно иметь хорошие отношения с финансовым институтом, чтобы вовремя решить эту проблему и обеспечить клиенту соответствующие условия финансирования, которых он заслуживает! Проблема с получением мортгиджа, в нашем конкретном случае, была успешно решена, тем не менее, у этого клиента уйдёт ещё немало времени на решение проблемы с TransUnion.
По словам Дэна Барнабика, юриста, который отстаивает интересы клиентов в случаях ошибочной информации в их кредитных отчетах, влияние таких ошибок может быть намного серьёзнее, чем мы думаем.
“От вашего кредитного балла зависит очень многое”, – говорит господин Барнабик. “И когда вы обнаруживаете, что в отчёте о вашей кредитоспособности указываются данные, которые к вам не имеют никакого отношения, это становится ужасной проблемой”.
При этом данных о том, сколько канадских заёмщиков знают об ошибках в их кредитных отчётах, очень мало.
Национальное исследование, проведённое в 2005г. некоммерческой организацией Public Interest Advocacy Centre, показало, что 18% опрошенных обнаружило ошибки в отчётах об их кредитоспособности. 10% из них уверены, что не получили желаемое финансирование именно из-за этой ошибки.
По мнению господина Барнабика, реальные цифры могут быть ещё более тревожными. Около одной трети из его 3,000 клиентов обнаруживали ошибки в своих кредитных отчётах.
Стоит уточнить, каким образом работает система составления данных кредитных отчётов. Такие компании, как, например, телефонные провайдеры и банки, предоставляют информацию о клиентах, а также историю их выплат канадским кредитным бюро (Equifax Canada Inc. и TransUnion Canada). Компании платят рейтинговым агентствам за отчеты и мониторинг кредитной деятельности клиентов. Агентства, в свою очередь, предоставляют компаниям доступ к отчётам о кредитоспособности потребителей, основанным на информации, полученной от всех компаний-клиентов.
Таким образом, когда банк решает, выдавать ли мортгидж тому или иному заёмщику, он может получить доступ к отчёту о кредитоспособности клиента, сделав соответствующий запрос в кредитное бюро.
Интересно, что потребители также могут получить информацию о своей кредитной истории один раз в год бесплатно или за небольшую плату, если это необходимо чаще, но лишь немногие это делают. Ошибку могут не замечать месяцами или годами, что часто приводит к более высоким процентным ставкам при выдаче кредита или мортгиджа и к ряду других проблем.
Дэн Барнабик считает, что федеральное правительство должно взяться за контроль кредитно-рейтинговой индустрии вместо того, чтобы оставлять этот сектор под надзором провинциальных органов. Он предлагает позаимствовать систему у США, где кредитные бюро по закону обязаны расследовать все жалобы в течение 30-ти дней.
Если вы обнаружили ошибку в своей кредитной истории и хотите, чтобы её исправили, необходимо сделать следующее:
Свяжитесь с агентством, у которого вы запрашивали данные. Агентство примет вашу заявку и свяжется с финансовым институтом, предоставившим информацию. Если финансовый институт подтвердит наличие ошибки, кредитное бюро исправит её в течение 30-ти дней. Если же финансовый институт утверждает, что ошибки нет, но вы с этим не согласны, вы можете написать краткое (до 400 символов) описание разногласий в кредитное агентство, и оно будет добавлено в ваш отчёт.
Для того, чтобы сэкономить время, вы можете также напрямую связаться с вашим финансовым институтом и попросить решить проблему совместно с агентством. Если ошибка была допущена именно институтом, но он отказывается её исправлять, узнайте об условиях рассмотрения жалоб клиентов. Финансовые институты, регулируемые правительством, обязаны решать все конфликты между потребителями и самим институтом.
Дорогие друзья Pиэлторы! Хотите больше узнать о кредитной истории?
Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) эксклюзивно для наших партнеров, представляет учебный семинар и презентацию “Секреты Кредитной Истории”.
Часовая презентация, официально одобрена RECO для получения 1 CE кредита. Присоединяйтесь к нам АБСОЛЮТНО БЕСПЛАТНО (только для риэлторов) в среду 22 октября с 3-х до 5-ти вечера в новом прекрасном зале The Barrel: Live Public House, расположенном по адресу 2180 Steeles Ave.West, Concord, ON.
Присоединиться можно на нашей Facebook странице, на сайте www.mortgagelegko.com или позвонив в наш офис по бесплатному телефону 1-855-761-7001
Новые знания, прекрасная атмосфера, закуски и напитки – на нас!
Михаил Тульченецкий, AMP
Денис Державец, AMP
Toll free: 1-855-761-7001
www.mortgagelegko.com
