В прошлом выпуске мы начали беседу о кредитной истории. Я рассказал о том, что такое кредитная история, на что она влияет и как её анализировать, когда вы держите в руках распечатку. Также остановился на недавних изменениях, произошедших 15 января 2015 года.
Давайте ещё раз выделим 5 главных позиций, оказывающих наиболее сильное влияние на кредитную историю:
1. Ваше прошлое – как вы использовали свои кредиты в прошлом и насколько вовремя вы оплачивали свои долги. Этот фактор максимально влияет на кредитную историю – 35%.
2. Насколько много у вас долгов сейчас – уровень влияния 30%.
3. Как долго вы имеете кредитную историю – 15%.
4. Как много у вас было запросов в последнее время на получение различных заёмов – 10%.
5. Кредиты от каких финансовых институтов вы имеете – 10%
Теперь об этом же, но более подробно.
Ваше прошлое.
Конечно же, информация о том, как вы в прошлом платили по долгам, как часто пропускали оплаты, очень важна. Если какая-то выплата случайно была пропущена или задержана на небольшой период, то обычно ничего страшного не происходит. Крупные банки за один промах не наказывают, а вот финансовые институты помельче бывает и дают информацию в кредитное бюро по истечение 30 дней задержки оплаты. Итак, пропущенные или неполные выплаты тянут ваш рейтинг вниз. Требуемые выплаты по долгам, если вы платите больше, чем минимальный лимит – очень хорошо, а вот если вы превысили ваш разрешённый лимит кредита в этом месяце, то это очень плохо и сильно портит кредитную историю. Если же человек платит полностью весь долг по кредитной карточке, это просто замечательно. Если у него истрачено более 50% от разрешённого лимита, то улучшения кредитной истории не происходит, если истрачено более 75% от лимита, то кредитная история ухудшается, а если же человек превысил свой лимит в этом месяце, то это сильно подрывает вашу кредитную историю (кстати и банки часто наказывают вас за такое – берут $20-30 штраф). Давайте представим себе, что у кого-то есть кредитная карточка с привлекательным условием – чем больше потрачено, тем больше пользователь получает определённых баллов (points). Имеющий такую карточку старается побольше ею пользоваться, тратит практически полностью весь баланс, получает statement и гасит весь накопившийся долг. Всё идёт хорошо, но может быть и лучше, ведь финансовый институт, в котором вы держите эту кредитную карточку, присылает вам отчёт на определённую дату и, к тому же, даёт ещё 20 дней, в течение которых необходимо оплатить текущий долг. Конечно же вы гасите эти долги, но в кредитное бюро идёт информация, что вами истрачена сумма близкая к вашему разрешённому лимиту, а это сразу же начинает негативно отражаться на кредитной истории. Ведь получается, что вы из месяца в месяц живёте с тем, что разрешённый лимит выбран практически весь. По крайней мере так выглядит, ведь кредитное бюро не знает, что вы погасили и опять всё истратили. К ним приходит информация, что каждый месяц у человека выбрано практически всё под завязку. То есть, это хорошо, что вы платите весь баланс сразу, как только получаете statement, вы таким образом не платите интереса по данным транзакциям и копите points, но всё- таки, если вы заплатите свой долг по кредитной карточке не дожидаясь statement, хотя бы приблизительно, то в кредитное бюро пойдёт информация о меньшем балансе и это будет улучшать кредитную историю. Двойной выигрыш – и поинты (points) с вами и кредитная история в порядке.
Насколько много у вас долгов сейчас.
Это второй важный фактор, действительно сильно влияющий на score. Если истрачены практически все возможные лимиты на карточках и кредитных линиях, то это подтверждение того, что человек не справляется со своими расходами, следовательно, если ему ещё дать деньги в долг, то он и их потратит, будет больше долгов и у банка могут возникнуть проблемы с получением денег обратно. Точно такую же оценку дают в кредитном бюро и снижают ваш score. Старайтесь тратить менее 75% от возможного кредита, а ещё лучше меньше 50%. Выйти за пределы оговоренного лимита, то есть истратить больше, чем положено, жить с кредитом, полностью истраченным и переносить его из месяца в месяц – это варианты, которые самым негативным образом сказываются на кредитной истории. Кредитная линия под залог собственности является хорошим кредитом, который благотворно влияет на кредитную историю, так как лимит большой, а истрачено немного. Если же она выбрана на 100% или около того, тогда это уже неправильно и кредитная история начинает страдать.
Давайте рассмотрим несколько примеров:
l У человека есть две карточки под 19%, истраченные наполовину, .из $10,000 на каждой карточке выбрано по $5,000. Предположим, поступило предложение от какой-то третьей компании консолидировать долги в размере $10,000 под 1.99% на протяжении 6-ти месяцев. Радостный клиент переводит все $10,000 на новую карточку и, соответственно, тратит полностью выданные ему $10,000. Он, конечно же, экономит на процентах, но кредитную историю портит, так как тратит полностью 100% выданного ему кредита. Будьте внимательны и постарайтесь не выходить за пределы 90% от разрешённого лимита.
l Вот другая ситуация. Кто-то имеет 5 карточек с разным интересом на общую сумму $50,000. $20,000 истрачено, что составляет 40% от общей суммы долга. Владелец карточек решает закрыть 2 карточки на сумму $20,000, чтобы искушения не было. Что в результате? Баланс долга по отношению к возможному кредиту изменился с 40% на 67% и будет ухудшать кредитную историю.
Как долго вы имеете кредитную историю.
Кредитная история менее 2-х лет считается относительно новой, а вот более 2-х лет уже всё нормально, время работает на вас, то есть надо стараться получить любые кредиты как можно раньше. Например, магазинную кредитную карточку получить легче всего, можно начать с неё, кредитная история уже идёт. Или можно получить secured credit card (обеспеченную кредитную карточку), то есть положить какие- то деньги на специальный счёт. Таким образом, можно начать кредитную историю для новых иммигрантов или для тех, кто недавно объявлял банкротство. Тем, кто работает сам на себя (self-employed), тоже необходимо существование двухлетней кредитной истории.
Как много у вас было запросов в последнее время на получение различных займов.
В разное время все мы время от времени обращаемся в разные финансовые институты за различными ссудами. Как все понимают, каждый запрос потенциально влияет на кредитную историю и уменьшают наши баллы, иными словами ухудшает нашу кредитную историю. Обращение за ссудой на недвижимость (mortgage) или на покупку автомобиля (autoloan) работает по другим правилам. Если вы в течение 14 дней обращаетесь в разные финансовые институты по этим 2-м позициям, то это считается как один заход.
Кредиты от каких финансовых институтов вы имеете.
Конечно же, все мы имеем различные кредиты с разными финансовыми институтами, но эти долги имеют разное влияние на кредитную историю. Кредитные карточки от крупных банков более предпочтительны, магазинные кредитные карточки, если вы ими не пользуетесь, лучше закрыть.
Ну и, естественно, различного рода проблемы с оплатой задолженностей, collection agency, judgment, consumer proposal, bankruptcy and etc., очень сильно влияют на кредитную историю и, как вы сами понимаете, не в сторону улучшения. Ситуации бывают разные и лучше бороться с несправедливым платежом, чем просто взять и не платить, это не выход, хуже делаете только себе.
Если вы собрались приобретать недвижимость, конечно же, лучше всего встретиться с mortgage специалистом до того, как вы подадите offer на покупку. Этот специалист проверит вашу кредитную историю и объяснит на что вам можно рассчитывать – определит сумму покупки и проценты по ссуде. Для работающих на себя (self-employed или business owners) свои требования к кредитной истории и встреча со специалистом просто необходима.
Если вы обратитесь в наш офис, то мы вам будем очень рады.
Мы можем помочь вам в оформлении
l Mortgage во время покупки, рефинансирования, переоформления договора по истечения срока
l Кредитной Линии по залог собственности (secured Line of Credit) в банках, страховых компаниях и в кредитных союзах (credit union). Условия выдачи естественно отличаются.
l Кредитной Линии без залога недвижимости (unsecured Line of Credit) в крупном банке под 5% или в кредитном союзе (credit union) даже без подтверждения вашего дохода (не надо предоставлять справки с работы и paystub, что очень выгодно для self-employed)
l Кредитных карточек Visa, которые выгодно отличаются похожих карточек, выданных крупными банками.
Мы работаем много лет и наш офис открыт с 9 утра до 9 вечера с понедельника по пятницу. В субботу встреча возможна по предварительной договорённости.
Любые, даже самые “Супер-Предложения”, есть всегда и у нас.
