Процентная ставка, используемая федерально регулируемыми банками для мортгидж стресс теста, сократилась впервые с 2016 года. В итоге, получить ипотечный кредит стало немного проще. Это особенно важно для покупателей первой недвижимости, которые сталкиваются с дополнительными трудностями, связанными с правилами В-20.
Официально объявленная пятилетняя фиксированная ставка упала с 5.34% до 5.19%, что стало первым изменением с 9 мая 2018-го. Вдобавок, это первое снижение с 7 сентября 2016-го, несмотря на резкое падение ставки по канадским пятилетним долгосрочным гос. облигациям на 1.06% с 8 ноября 2018 года.
Квалификационная ставка объявляется банками еженедельно и публикуется Банком Канады каждый четверг. Центробанк сравнивает объявленные пятилетние фиксированные ставки шести главных банков по средам и использует модальное (наиболее часто встречающееся) значение для указания официальной ставки. За последние 18 месяцев, с тех пор, как был введён новый стресс тест В-20, данные ставки почти на 2% превышали ставки, которые банки готовы предложить.
Банки ожидают, что заёмщики будут вести переговоры, чтобы сократить для себя ставку. Менее информированные заёмщики могут получить намного более высокие процентные ставки, чем опытные покупатели. Мортгидж брокеры не используют официально объявленные ставки, – они изначально предлагают лучшие доступные варианты.
Квалификационная ставка (также известная как ставка стресс теста) используется федерально регулируемыми финансовыми институтами для вычисления теоретических ипотечных платежей заёмщиков. Потенциальный заёмщик должен доказать свою способность справиться с такими платежами. Иными словами, он обязан показать, что такая сумма не приведёт к превышению стандартов банка в определении коэффициентов обслуживания ипотечного кредита.
Влияние стресс теста оказалось значительным. Оно до сих пор ощущается во всех аспектах рынка недвижимости. Как и предполагалось, новые мортгидж правила изменили активность продаж как до, так и после их введения.
По данным экономистов банка TD, В-20 сократили продажи канадской недвижимости приблизительно на 40,000 в период с четвёртого квартала 2017-го по четвёртый квартал 2018 года. Более того, было зафиксировано непропорциональное влияние на горячие рынки Торонто и Ванкувера, а также на покупателей первой недвижимости.
При отсутствии остальных изменений, если правила В-20 мгновенно убрать, то продажи и цены к концу 2020-го могут быть, соответственно, на 8% и 6% выше текущих прогнозов.
Для заёмщика, приобретающего собственность с 5%-ым первоначальным платежом, сегодняшнее снижение стресс тест ставки означает, что:
- Если вы зарабатываете $50,000 в год, вы можете позволить себе дом на $2,800 (1.3%) дороже.
- Если вы зарабатываете $100,000 в год, цена увеличивается на $5,900 (1.3%).
(При отсутствии других долгов и 25-летней амортизации. Цифры округлены)
Для заёмщика с 20%-ым первоначальным платежом снижение означает следующее:
- Если вы зарабатываете $50,000 в год, вы можете позволить себе дом на $4,000 (1.4%) дороже.
- Если вы зарабатываете $100,000 в год, вы можете позволить себе дом на $8,300 (1.4%) дороже.
(При отсутствии других долгов и 30-летней амортизации. Цифры округлены)
Данное снижение квалификационной ставки на 0.15% не окажет кардинального влияния на самые проблемные рынки, однако это станет положительным психологическим моментом для покупателей. Изменение также может в малой степени противодействовать наиболее медленному за последние 5 лет росту объёмов кредитования.
Насколько легче теперь стало пройти мортгидж стресс-тест, узнайте сегодня ЗДЕСЬ
