Канадские банки стараются облегчить ношу, которая обрушилась на домовладельцев, пытающихся справиться с резким ростом процентных ставок. Банки увеличивают срок мортгидж амортизации и в некоторых случаях добавляют неоплаченные суммы к основной части долга – такие инструменты могут не допустить дефолт (невыплату) в краткосрочной перспективе, однако это может иметь долгосрочные последствия.
После повышения овернайт ставки с практически нуля в начале года до сегодняшних 3.75% Банк Канады на этой неделе заявил, что около 50% заёмщиков с плавающей ставкой и фиксированными платежами достигли триггерной точки – момента, когда установленные месячные платежи покрывают лишь проценты, а основная часть долга остаётся невыплаченной. По данным центрального банка, повышение ставок отразилось почти на 13% всех канадских мортгиджей.
Согласно федеральным правилам, мортгиджи должны быть амортизированы. Это значит, что заёмщики обязаны выплачивать основную часть долга. Однако кредиторов есть три варианта действий в случае достижения заёмщиком триггерной точки: увеличить сумму месячных платежей, потребовать одноразовый дополнительный платёж, позволить заёмщикам уйти в отрицательную или обратную амортизацию на срок, определённый банковским руководством и ипотечными страховыми компаниями.
Обратная или отрицательная амортизация случается, когда мортгидж платежи оказываются недостаточными для покрытия процентов, и невыплаченная часть этих процентов добавляется к основной части долга. Такая процедура может привести к тому, что при обновлении мортгиджа домовладельцы столкнутся с более крупной задолженностью.
По словам некоторых специалистов индустрии, «разумно» предположить, что обратная амортизация уже происходит, хотя официальных данных пока нет. Это потенциально увеличивает риски для кредитора и заёмщика, так как кредитная задолженность на самом деле растёт, и это может быть особенно тревожным развитием на фоне снижения стоимости недвижимости.
