Текущие условия процентных ставок кардинально отличаются от того, что мы видели всего год назад, и это требует новой стратегии при обновлении мортгиджа.
Рынок ещё никогда не переживал столь значительное повышение овернайт ставки за такой короткий период времени. В результате, клиенты с плавающей ставкой сейчас имеют намного более высокие проценты, чем год назад, а владельцы фиксированной ставки сталкиваются с намного более высокими процентами при обновлении ипотечного кредита.
Многие годы клиенты в основном спрашивали нас о том, какая ставка выгоднее: пятилетняя фиксированная или пятилетняя плавающая. Теперь из-за резкого скачка овернайт ставки Банка Канады (с 0.25% в начале 2022 года до 4.5% менее чем за год) нам необходимо корректировать свои стратегии и предлагаемые советы клиентам во время обновления.
Одно из крупнейших изменений, которые мы заметили в последние месяцы, представляет собой уход от пятилетнего срока как от опции по умолчанию.
Всё указывает на возможность снижения ставок в следующие пару лет, и, если вы хотите рискнуть, можно рассмотреть двух- или трёхлетний срок.
Независимо от того, уверены вы в снижении ставок в следующие 2-3 года или нет, мы не рекомендуем вам сейчас плавающую ставку. Всё дело в том, что плавающие мортгидж ставки сегодня непривычно более высоки, чем фиксированные (даже при двух- или трёхлетнем сроке), в то время как штрафы за ранний разрыв контракта относительно одинаковые.
Один из способов, который канадцы используют в сегодняшних условиях высоких процентных ставок, заключается в переходе к новому лендеру.
Мы видим всё больше клиентов, желающих при обновлении мортгиджа (даже у пяти крупнейших банков) перейти к другому финансовому институту вместо того, чтобы остаться со своим изначальным.
Смена банка становится более популярной, особенно если ваш мортгидж был изначально застрахован (лучше позвонить для уточнения соответствия критериям – прим. MortgageLegko) – это значит, что при этих условиях клиенты часто получают более низкую ставку, чем та, которую предлагает их банк.
В случае такого переноса необходимо помнить, что для этого вам придётся заново квалифицироваться с использованием мортгидж стресс теста. Это значит, что квалификация пройдёт под 5.25% или под контрактную ставку плюс 2% (выбирается более высокий показатель).
Ещё одна интересная тенденция, которую мы сейчас замечаем, это использование накопленного капитала в доме с помощью добавления кредитной линии HELOC во время обновления. К примеру, мы можем организовать вам перенос мортгиджа под лучшую ставку и добавить HELOC, что предоставит вам доступ к средствам в любое время без необходимости разрывать свой ипотечный контракт и платить крупные штрафы.
