Рынки и экономисты в один голос прогнозируют повышение ключевой процентной ставки Банком Канады на 0.75% уже в эту среду.
Если прогноз сбудется, это станет крупнейшим повышением ставки с 1998 года.
В итоге, овернайт ставка центрального банка поднимется до 2.25%, а прайм ставка (на основе которой оцениваются плавающие мортгиджи и кредитные линии) – до 4.45%. В прошлый раз канадцы видели прайм ставку выше 4% ещё в 2008-ом.
Эксперты соглашаются, что при всё ещё высокой инфляции на уровне 7.7% Банк Канады будет вынужден действовать агрессивно на следующих заседаниях, чтобы ослабить потребительские ожидания о продолжении затянувшейся высокой инфляции.
Из-за цикла повышений плавающие мортгидж ставки также растут, и некоторые домовладельцы могут задуматься о том, чтобы переключиться на фиксированную ставку до того, как процентные ставки поднимутся ещё выше.
Но тот факт, что плавающие ставки растут, ещё не означает, что такое решение будет универсально выгодным и всем стоит переходить на фиксированную ставку.
Весенний отчёт Канадской Ипотечной и Жилищной Корпорации (Canada Mortgage and Housing Corporation – СМНС) показал, что 53% канадцев во второй половине прошлого года выбрали плавающий мортгидж – это значительный скачок по сравнению с первой половиной 2021-го, когда этот вид кредитного продукта выбрали лишь 34% респондентов. По данным отчёта, хотя данная тенденция продолжилась и в этом году, похоже, увеличение показателя прекратилось на волне растущих процентных ставок.
Хорошая новость для домовладельцев, решивших переключиться с плавающей ставки на фиксированную, заключается в отсутствии штрафа за подобное. Однако в таком случае домовладельцу необходимо остаться со своим текущим лендером и принять намного более высокую фиксированную ставку, которую тот предлагает сегодня. У вас нет возможности подобрать себе более выгодную ставку у кого-то другого. Вы просто звоните в свой банк и берёте то, что вам предложат.
При переходе на фиксированную ставку домовладелец должен принять срок, равный оставшемуся или больший. Если, к примеру, у вас осталось три года вашего ипотечного срока с плавающим процентом, вы должны переключиться на фиксированную ставку на срок от трёх лет и более. Другой вариант – переход на новый пятилетний срок с фиксированной ставкой. Главное, чтобы срок не становился меньше оставшегося.
С учётом роста мортгидж ставок разница (спрэд) между плавающей и фиксированной ставками также увеличивается, указывает СМНС в своём отчёте. Сегодняшняя лучшая пятилетняя плавающая ставка может варьироваться в пределах 2.60-3.35%, в то время как пятилетняя фиксированная – в пределах 4.39-6%.
Естественно, люди нервничают. Никто не хочет сталкиваться с неопределённостью по столь высокой цене, однако большинство клиентов всё равно продолжают выбирать плавающие ставки. Главная причина заключается в том, что плавающие ставки всё ещё намного ниже фиксированных. Более того, некоторые экономисты не уверены в способности Банка Канады удерживать ставки повышенными долгое время.
Исторически плавающие ставки оказываются более дешёвыми, чем фиксированные. Вдобавок, после ряда повышений обычно следует пауза и потенциальное снижение. Возможной стратегией для владельцев мортгиджей с плавающей ставкой сегодня может стать следующая: посчитайте, какими гипотетически будут ваши платежи при переходе на фиксированный мортгидж, и вносите платежи именно такого размера (или больше) не меняя мортгидж (оставаясь на variable). Таким образом, вы сможете направить больше средств на погашение основной части долга, а в случае повышения плавающих ставок дополнительная финансовая подушка уже будет встроена в ваш бюджет.
