Вам бы хотелось жить в стране, где здравоохранение бесплатное? Мне говорят: “Так мы в такой стране живём, и она называется Канада”.

Извините, но это не так. Это правда, что основные медицинские услуги покрываются государственной страховой программой (в Онтарио это OHIP): посещение врача, диагностические тесты, пребывание в больнице, большинство операций и т. д. Но есть много других затрат, которые должны быть покрыты из собственного кармана, частично или полностью.

BMO Wealth Institute опубликовал отчет о стареющем населении Канады. Согласно ему в 2014 году насчитывалось 5,3 миллиона человек в возрасте 65 лет и старше, а это 15,3% населения. И это число будет только увеличиваться, во многом благодаря тому, что мы живем дольше.

Согласно исследованию, проведенному Статистическим управлением Канады в 2011 году, средняя продолжительность жизни мужчин в Канаде 79,3 года. Это на 10,3 года больше, чем в 1970 году. У женщин этот возраст выше на 7,6 лет – 83,6 лет.

История старения населения не нова. Мы знаем об этой демографической бомбе замедленного действия давно. Что действительно интересно, так это то, что BMO обнаружил, что канадцы ожидают потратить в среднем $5,391 USD в год на медицинские расходы из собственного кармана после 65 лет.

То есть, трезво мыслящие канадцы ясно понимают, что все здравоохранение не является бесплатным и что цена растёт по мере нашего старения. По моему мнению, эти $5,391 – достаточно реалистичная оценка. Возможно, даже заниженная. Когда мы стареем, мы обнаруживаем что многие медицинские расходы оплачиваются правительствами частично или не покрыты вообще, и это варьируются от одной провинции до другой.

Вот некоторые примеры:

Стоматологическая помощь. Зубы изнашиваются с возрастом и это факт жизни. Коронки, мосты, имплантаты, могут стоить сотни или даже тысячи долларов.

Слуховые аппараты. Качественные слуховые аппараты могут стоить несколько тысяч долларов. Некоторые провинции это оплачивают частично, но остальное ложится на вас.

Очки. По мере того, как мы стареем, мы, как правило, нуждаемся замене очков.
Отпускаемые по рецепту лекарства. Количество принимаемых нами лекарств, по-видимому, возрастает пропорционально возрасту. Некоторые провинции субсидируют расходы для тех, кто старше 65 лет, но не все препараты покрыты.

Устройства для передвижения. Инвалидные кресла стоят дорого. Правительство предоставляет некоторую помощь, но большая часть затрат – это ваша ответственность.

Переустройство дома. При серьезных проблемах с мобильностью могут потребоваться изменения в доме, например, лифт.

Лица, осуществляющие уход. Тяжело больному человеку могут потребоваться услуги постоянного нанятого для ухода работника или медсестры. Стоимость может составлять от $2,000 до $5,000 в месяц в зависимости от уровня требуемого ухода.

Какой же урок мы можем вынести из всей этой статистики? Будущее надо планировать.

Включите в ваши планы следующие пункты:

• Инвестиции с гарантиями
• Critical Illness Insurance – страховка от критических заболеваний (это просто обязательный пункт каждого плана)
• Long term care insurance
• Annuity, если вы уже в возрасте за 65 лет.
• Страховка жизни с накоплениями.
• Страховка жизни с ежемесячными выплатами вам в сумме 1% страховой суммы в конце вашей жизни.

Прогнозируйте свой бюджет. Если это означает, что нужно что-то урезать, лучше знать об этом сейчас, чем потом неприятно удивиться.

Если вам нужна консультация – позвоните мне, либо почитайте статьи на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо c вашими вопросами.

Что вы думаете по этому вопросу? Может, вы не согласны со мной или хотите поправить. Оставляйте комментарии на моём сайте. Там же вы можете написать, о чём вы хотели бы прочитать в моей следующей статье.

Помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Канадская налоговая система поощряет накопление денег на пенсию. Для этого разработана программа RRSP, внесение денег в которую уменьшает ваш налогооблагаемый доход, что, как правило, увеличивает ваш возврат уплаченных ранее налогов.

Чтобы воспользоваться этой программой и получить возврат за прошлый год, деньги должны быть внесены на счёт не позднее 28 февраля, так что времени осталось совсем мало.

Про RRSP знают все, но не все пользуются, зачастую просто потому, что в нужное время просто нет необходимой суммы.

В таком случае кредит может здорово выручить.

Но выгодно ли это? Ведь за кредит придётся платить проценты. Давайте посчитаем: если ваша маргинальная налоговая ставка 40%, то при внесении $10,000 ваши налоги уменьшаются на $10,000 х 40% = $4,000. Именно столько вы сэкономите на налогах.
А заплатите процентов по кредиту вы только $200 – $400, при условии, что вы вернёте кредит в течение года.

Если же ваша маргинальная налоговая ставка меньше, то возврат налога будет соответственно меньше, но возможно, что вам увеличат выплаты детских пособий, GST кредита и Ontario Trillium Benefit. У меня есть клиент, который путём внесения денег в RRSP уменьшает стоимость содержания детей в детском саду.

Более точный расчёт, на сколько вы сможете сэкономить, если воспользуетесь программой RRSP Loan, сможет сделать тот, кто составляет вашу налоговую декларацию. Я тоже делаю такие расчёты для своих клиентов. Кроме того, я могу помочь оформить такой кредит.

Что вы думаете об этой статье? Может, вы не согласны со мной или хотите что-то уточнить. Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по финансовому планированию вашей жизни, страхованию, инвестированию и моргиджам на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо c вашими вопросами.
И, как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.
Помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

17 января Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) официально объявила об увеличении платежей за страхование ипотеки. В официальном сообщении сказано:
Стивен Меннил, вице-президент компании: “Мы не ожидаем, что увеличение платежей будет иметь значительное влияние на способности канадцев покупать дома. В целом же эти изменения будут поддерживать конкуренцию в индустрии страхования ипотеки (моргиджей) и вносить вклад в финансовую стабильность”

В среднем, по официальным сообщениям, покупатель дома, который оформит застрахованный моргидж, будет платить на $5 в месяц больше.

Думаю, однако, что в Торонто и окрестностях придётся платить больше по той простой причине, что дома стоят больше. Посмотрите на таблицу:

Поэтому я советую тем, кто собирается покупать дом в 2017 году, оформить и “закрыть” покупку до 17 марта.

Но это относится только к тем, кто будет покупать дом с маленьким первоначальным вносом. Те же, кто внесёт 20% или больше, могут не беспокоиться, – к ним это не относится.

Я с удовольствием помогу вам оформить ипотеку (моргидж) с наилучшими в вашей ситуации условиями. Звоните по телефону 647-271-2345.

Что вы думаете об этой статье? Может вы не согласны со мной или хотите поправить.
Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по финансовому планированию вашей жизни, страхованию, инвестированию и моргиджам на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо c вашими вопросами.
И как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.

Кроме того, я готовлю к выпуску книгу, рабочее название которой “Моё финансовое здоровье, финансовое планирование для тех, кто не хочет рисковать своими деньгами”. Книга находится в процессе подготовки, и я с благодарностью принимаю ваши пожелания, о чём бы вы хотели прочитать в этой книге.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

(Продолжение, начало в Газете Плюс от 30 декабря 2016 года № 785)

Моя клиентка Ирина С. 10 июля 2013 года положила $160,000 в инвестиционный план, который имеет гарантии на случай обесценивания вложений в случае “падения” рынка.

8 июля этого года был сделан, так называемый “reset”, то есть фиксация её инвестиции на уровне этого дня. В этот раз была зафиксирована сумма $185,227.18. Теперь, даже если рынок “упадёт” и её инвестиции частично обесценятся, она всё равно получит не меньше $185,227.18. Это гарантии компании, план которой использует Ирина.

Звучит заманчиво? Конечно, ведь все любят гарантии! Именно потому в Канаде несколько миллиардов долларов инвестированы в Гарантированные Инвестиционные Сертификаты (GIC), которые вы можете приобрести в любом банке. RBC сейчас предлагает такие сертификаты с доходом от 0.9% до 2.0% в год, в зависимости от срока, на который вы их взяли (от 1 до 10 лет). Некоторые компании предлагают 2.3%, возможно вы сможете найти 2.5%. Это фактически уровень инфляции. В любом случае меня такой доход не устраивает, поэтому я своим клиентам такие инвестиции не предлагаю. И при этом учтите, что доход от Гарантированных Инвестиционных Сертификатов (GIC) облагается по максимальной налоговой ставке.

Ведь фактически происходит следующее: банк или инвестиционная компания продаёт клиентам эти GIC и выплачивает им гарантированные 2.0% в год. Деньги, собранные таким образом от клиентов, вкладываются в различные виды негарантированных инвестиций, которые приносят, допустим, от 3.0% убытка до 15% прибыли в год. В среднем правильно выбранные инвестиции приносят в 2-3 раза больше дохода, чем банк платит клиенту. И каждый получает то, что хотел: клиент – гарантии, что их вклад не пропадёт, банк – доход.

Вы хотите, чтобы вы получали только гарантии, а не доход?

А хотели бы вы “зафиксировать” прибыль хороших лет и избавиться от убытков плохих? На этом и основаны гарантии инвестиционных планов, которые я предлагаю своим клиентам. Эти планы не гарантируют процент дохода, они гарантируют, что у вас не будет убытков.

Как это работает на практике – показано на иллюстрации. На ней тонкая волнистая линия показывает стоимость инвестиции моего условного клиента в зависимости от состояния фондового рынка акций в прошлые годы, а толстая, ломаная линия – стоимость этой инвестиции, на которую этот клиент может рассчитывать. То есть то, что он получит назад от инвестиционной компании, когда условия инвестиционного договора будут выполнены.

То есть в хорошие, прибыльные годы вы фиксируете сумму ваших инвестиций на достигнутом уровне, а в плохие, убыточные года – пропускаете.
Безусловными достоинствами этой инвестиционной стратегии являются:

• гарантии от потерь в случае падения рынка;
• доходы от таких инвестиций будут облагаться налогом по льготной ставке налогообложения в случае не регистрированных инвестиций;
• спокойствие за будущее своих денег.
• эта программа годится как для RRSP, так для TFSA и не регистрированных инвестиций.
• это хорошая основа retirement planning или ещё шире – финансового планирования нашей жизни.

С этой программой стоит познакомиться, а для этого позвоните мне, чем раньше, тем лучше, ведь вашим деньгам надо дать время, чтобы они выросли. Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по финансовому планированию вашей жизни, страхованию, инвестированию и моргиджам на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо c вашими вопросами.
И как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.
Кроме того, я готовлю к выпуску книгу, рабочее название которой “Моё финансовое здоровье, финансовое планирование для тех, кто не хочет рисковать своими деньгами”. Книга находится в процессе подготовки, и я с благодарностью принимаю ваши пожелания, о чём бы вы хотели прочитать в этой книге.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!