А задумывались ли вы, насколько сложнее становится жизнь, когда теряешь способность нормально передвигаться? Когда невозможно одеться, пообедать или сходить в туалет без посторонней помощи?

Современная медицина даёт нам возможность жить дольше, но здоровее ли мы становимся? Всё больше и больше людей отмечают свой столетний юбилей, но чаще всего это очень больные люди. Обычно за ними требуется ежедневный, а часто и постоянный, круглосуточный уход. Причём, в такое положение многие попадают задолго до столетнего возраста. Сколько относительно молодых людей передвигаются в креслах-каталках?

Кто из ваших ближайших родственников или знакомых оказался в таком положении, либо имеет ближайшего родственника, требующего постоянного внимания? Кто осуществляет этот уход и на какие деньги он осуществляется?

Большинство из нас предпочитает об этом не задумываться, либо считает, что об этом позаботится государство. Если вы тоже так думаете, то советую пересмотреть свои взгляды. Посмотрите статистику стоимости содержания в специальных домах для инвалидов, и сколько надо ждать, чтобы получить доступ к бесплатному содержанию. И, судя по увеличению процента пенсионеров, это положение будет только ухудшаться.

Может, стоит позаботиться о себе или о своих родителях заранее самим, пока вы и они здоровы? Для этого есть несколько прекрасных вариантов, обеспечивающих постоянный, стабильный, не облагаемый налогом, а, значит, не влияющем на пенсию по программам OAS и GIS доход. (Те, кто не знает, как начисляется пенсия в Канаде, и что такое OAS и GIS, советую почитать мою статью, посвящённую этой теме на моём сайте www.sfinancial.info .)

В первую очередь, я имею ввиду страховку, выплачивающую постоянный доход в случае неспособности обслуживать себя самостоятельно – Long Term Care Insurance, хотя есть и другие варианты. Такая страховка позволяет оплачивать услуги по постоянному уходу (personal support worker) или услуги дома с постоянным присутствием медицинского персонала (nursing home).

И пока вы молоды (относительно) и здоровы, вы можете оформить такой план за сущие копейки, соответствующие 1-2 чашкам кофе в день.

Вы можете взять дополнительные опции:

• Защиту от инфляции
• Семейный план
• Возврат вложенных в этот план денег, если он вам не понадобился.

Кому я советую такой план:

• Пенсионерам и людям предпенсионного возраста, заботящимися о том, чтобы не стать финансовой обузой своей семье, либо не имеющим семьи.
• Людям, желающим поддерживать уровень своей жизни на пенсии, независимо от проблем со здоровьем.
• Тем, кто желает защитить свои накопления в случае резкого ухудшения здоровья.
• Людям, имеющим родителей предпенсионного или пенсионного возраста, желающим помочь им (и себе тоже) преодолеть финансовые проблемы, связанные с ухудшением здоровья родителей в их последние годы.

Задавайте мне вопросы и пишите комментарии на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. И не забудьте написать, о чём вы хотели бы прочитать в моей следующей статье.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Тема страхования жизни и здоровья окутана непониманием, недоверием и мифами. Постоянно приходится слышать истории о том, что страховку невозможно получить, либо они очень дороги, либо страховые суммы не выплачиваются.

С другой стороны, страхование очень важная часть нашей жизни, страховые компании не бедствуют, хотя и выплачивают каждый год миллиарды в качестве страховых вознаграждений. Посмотрите на прекрасное здание Canada Life в центре Торонто. Если бы работа этих компаний была построена на обмане, то они бы уже давно обанкротились.

Тысячи семей ежегодно избегают банкротства, имеют возможность сохранить свои дома, получить деньги на период болезни, оплатить образование детей в колледжах и университетах, пережить тяжёлый период жизни, связанный с болезнью или уходом близкого человека.

Вы даже можете сохранить свои инвестиции в период экономических падений, воспользовавшись гарантиями страховых компаний.

С каждым годом создаются новые страховки, так что теперь многие из тех, кто раньше не мог получить страховой контракт, имеют возможность застраховаться.
Так можно ли оформить страховку жизни на того, кто лежит в госпитале в коме?
Да, можно, при выполнении двух условий:

1. Страхуемый должен быть не старше 75 лет
2. Кто-то должен иметь юридическое право подписать аппликацию за него, всё-таки человек в коме лежит.

Кроме того, страховку могут получить: Увлекающиеся опасными видами спорта: парашютный, подводное плавание, гонки на машинах и др.;

• Злоупотребляющие алкоголем или наркотиками;
• Имеющие плохую семейную медицинскую историю;
• Люди с высоким весом;
• Имеющие высокий уровень холестерина;
• После инфаркта,
• После рака;
• Диабетики;
• Новые иммигранты, те, кто на рабочей или студенческой визе, беженцы;
• Имеющие плохой driving record;
• Те, кто собирается выехать из страны на срок до 12 недель;
• Имеющие criminal record;
• И многие другие, кто считал или считает, что получить страховку не может.

Может, только надо правильно подобрать страховую компанию и страховой план.
Задавайте мне вопросы и пишите комментарии на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. И не забудьте написать, о чём вы хотели бы прочитать в моей следующей статье.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Учёба – это тяжёлая работа. Вспомните себя, когда приходилось недосыпать, когда что-то не давалось, когда, придя на экзамен, надеялись, что не попадёт то, что недоучил, недопонял либо просто не в состоянии понять.

И столько стресса было в обыкновенной школе, когда не надо беспокоиться, чем за эту учёбу платить. Но приходит время, и нашим детям надо выбирать свой жизненный путь. Тут, к сожалению, серьёзным препятствием становится сумма платы за образование. Несмотря на относительно невысокие суммы оплаты за образование в Канадских университетах, я часто вижу у своих клиентов формы Т2202 (форма, в которой отражается стоимость обучения за год), где фигурируют суммы $8.000 – $25.000 в год.

А ведь учиться без денег – всё равно, что карабкаться в гору в тапочках. В результате – скольких детей родители уговорили идти не туда, куда хочется, а туда, куда могут позволить идти деньги.

Большинство родителей готовы помочь детям с образованием. Ради этого берут кредиты под залог дома, кредитные линии. Только зачем же так сильно усложнять свою жизнь? Брать на себя долги, отдавать их с процентами, что на протяжении лет сильно увеличит сумму, отданную на образование ребёнка.

Представьте себе, что значит взять в долг $100.000? Сумма не маленькая. А как отдавать?

А ведь примерно эту сумму можно собрать, если после рождения ребёнка каждую неделю откладывать всего по $50 в детский образовательный план RESP, куда государство будет добавлять государственные гранты, предназначенные для оплаты расходов на образование вашего ребёнка в колледже или университете.

Молодые родители часто спрашивают меня:

1. Зачем нам нужен этот план? – Потому что, когда ребёнку приходит время идти в колледж или университет, как правило, у родителей нет денег, чтобы оплатить, хотя бы частично, образование.
2. А могут этот план открыть бабушки с дедушками? – Не только они, даже тёти и дяди могут.
3. Какие государственные гранты существуют? – В Онтарио вы можете получить до $7.200 Canada Education Saving Grant и до $2.000 Canada Learning Bond, то есть максимально вы можете получить $9,200.
4. Сколько составляет минимальный месячный взнос? – У многих планов минимума нет, вносите столько, сколько сможете. Можете вместо месячных вносов делать годовые.
5. Будут ли мои деньги работать, то есть приносить проценты? – Да, будут, сумма денег будет увеличиваться за счёт процентов, дивидендов и прироста капитала. Кроме того, вы можете получить бонус до $7,500 от компании, если вы не прервёте ваш план досрочно.
6. Могу ли я прекратить делать взносы, если возникнут финансовые трудности? – Да, можете. План легко подстраивается под ваши возможности.
7. Что, если мой ребёнок не будет продолжать обучение после школы? – В таком случае вы можете перевести эти деньги на другого своего ребёнка, перевести в свой RRSP или снять их. Все эти действия проводятся согласно правилам, установленным государством.

Задавайте мне вопросы и пишите комментарии на моём русскоязычном сайте
www.sfinancial.info. И не забудьте написать, о чём вы хотели бы прочитать в моей следующей статье.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Заканчивается срок подачи налоговых деклараций за 2016 год, как правило, они должны быть поданы до 30 апреля включительно, но в этом году срок подачи – 1 мая.

Но что, если вы, по разным причинам, не успеваете? Вы можете немного расслабиться, – если вы или ваш супруг (супруга) частный предприниматель, то срок подачи отчёта для вас – 15 июня. К этому же времени должен быть подан отчёт по HST, если вы зарегистрированы как плательщик HST.

Наиболее часто встречающийся вопрос среди предпринимателей: “Какие расходы я могу “списывать”, чтобы уменьшить свои налоги?”. Согласно правилам CRA (Canada Revenue Agency) вы можете “списать” любые разумные расходы, которые вы заплатили или должны будете заплатить, чтобы заработать свой бизнес-доход. Эти расходы включают любые GST/HST, заплаченный на эти расходы, за вычетом сумм, которые вы показали в вашем отчёте по HST.

Так какие-же наиболее распространённые расходы, которые вы вынуждены производить во время ведения вашего бизнеса? Чаще всего это расходы на:

• l Рекламу;
• l Лицензии;
• l Использование своего дома как офиса;
• l Перевозки, доставки;
• l Бизнес-страховки;
• l Проценты по долгам;
• l Услуги профессионалов (адвоката, бухгалтера и т.д.);
• l Ремонты;
• l Использование автомобиля (бензин, страховка, лицензия, ремонты, парковка, проценты на финансирование, стоимость лизинга и т.д.);
• l Налоги на недвижимость;
• l Аренду;
• l Зарплату и налоги на зарплату;
• l Материалы и инструменты, используемые в бизнесе;
• l Телефон;
• l Командировки;
• l Амортизацию машин и оборудования, используемого в бизнесе;
• l Прочие расходы, необходимые для ведения бизнеса.

Основным критерием “списания” является необходимость этих расходов для вашего бизнеса. Некоторые расходы, например, на вашу машину, должны делиться на расходы по бизнесу и на персональные расходы. “Списывать” вы можете только ту часть, что используется для бизнеса. Как это делается – спросите у профессионала, специализирующегося на налоговых декларациях для бизнесменов.

Если у вас есть вопросы, то пишите мне в комментариях под этой статьёй на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Так я смогу ответить вам так, чтобы ответ могли прочесть все, у кого возник такой же вопрос.

И не забудьте написать, о чём вы хотели бы прочитать в моей следующей статье.

Помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Вам бы хотелось жить в стране, где здравоохранение бесплатное? Мне говорят: “Так мы в такой стране живём, и она называется Канада”.

Извините, но это не так. Это правда, что основные медицинские услуги покрываются государственной страховой программой (в Онтарио это OHIP): посещение врача, диагностические тесты, пребывание в больнице, большинство операций и т. д. Но есть много других затрат, которые должны быть покрыты из собственного кармана, частично или полностью.

BMO Wealth Institute опубликовал отчет о стареющем населении Канады. Согласно ему в 2014 году насчитывалось 5,3 миллиона человек в возрасте 65 лет и старше, а это 15,3% населения. И это число будет только увеличиваться, во многом благодаря тому, что мы живем дольше.

Согласно исследованию, проведенному Статистическим управлением Канады в 2011 году, средняя продолжительность жизни мужчин в Канаде 79,3 года. Это на 10,3 года больше, чем в 1970 году. У женщин этот возраст выше на 7,6 лет – 83,6 лет.

История старения населения не нова. Мы знаем об этой демографической бомбе замедленного действия давно. Что действительно интересно, так это то, что BMO обнаружил, что канадцы ожидают потратить в среднем $5,391 USD в год на медицинские расходы из собственного кармана после 65 лет.

То есть, трезво мыслящие канадцы ясно понимают, что все здравоохранение не является бесплатным и что цена растёт по мере нашего старения. По моему мнению, эти $5,391 – достаточно реалистичная оценка. Возможно, даже заниженная. Когда мы стареем, мы обнаруживаем что многие медицинские расходы оплачиваются правительствами частично или не покрыты вообще, и это варьируются от одной провинции до другой.

Вот некоторые примеры:

Стоматологическая помощь. Зубы изнашиваются с возрастом и это факт жизни. Коронки, мосты, имплантаты, могут стоить сотни или даже тысячи долларов.

Слуховые аппараты. Качественные слуховые аппараты могут стоить несколько тысяч долларов. Некоторые провинции это оплачивают частично, но остальное ложится на вас.

Очки. По мере того, как мы стареем, мы, как правило, нуждаемся замене очков.
Отпускаемые по рецепту лекарства. Количество принимаемых нами лекарств, по-видимому, возрастает пропорционально возрасту. Некоторые провинции субсидируют расходы для тех, кто старше 65 лет, но не все препараты покрыты.

Устройства для передвижения. Инвалидные кресла стоят дорого. Правительство предоставляет некоторую помощь, но большая часть затрат – это ваша ответственность.

Переустройство дома. При серьезных проблемах с мобильностью могут потребоваться изменения в доме, например, лифт.

Лица, осуществляющие уход. Тяжело больному человеку могут потребоваться услуги постоянного нанятого для ухода работника или медсестры. Стоимость может составлять от $2,000 до $5,000 в месяц в зависимости от уровня требуемого ухода.

Какой же урок мы можем вынести из всей этой статистики? Будущее надо планировать.

Включите в ваши планы следующие пункты:

• Инвестиции с гарантиями
• Critical Illness Insurance – страховка от критических заболеваний (это просто обязательный пункт каждого плана)
• Long term care insurance
• Annuity, если вы уже в возрасте за 65 лет.
• Страховка жизни с накоплениями.
• Страховка жизни с ежемесячными выплатами вам в сумме 1% страховой суммы в конце вашей жизни.

Прогнозируйте свой бюджет. Если это означает, что нужно что-то урезать, лучше знать об этом сейчас, чем потом неприятно удивиться.

Если вам нужна консультация – позвоните мне, либо почитайте статьи на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо c вашими вопросами.

Что вы думаете по этому вопросу? Может, вы не согласны со мной или хотите поправить. Оставляйте комментарии на моём сайте. Там же вы можете написать, о чём вы хотели бы прочитать в моей следующей статье.

Помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Канадская налоговая система поощряет накопление денег на пенсию. Для этого разработана программа RRSP, внесение денег в которую уменьшает ваш налогооблагаемый доход, что, как правило, увеличивает ваш возврат уплаченных ранее налогов.

Чтобы воспользоваться этой программой и получить возврат за прошлый год, деньги должны быть внесены на счёт не позднее 28 февраля, так что времени осталось совсем мало.

Про RRSP знают все, но не все пользуются, зачастую просто потому, что в нужное время просто нет необходимой суммы.

В таком случае кредит может здорово выручить.

Но выгодно ли это? Ведь за кредит придётся платить проценты. Давайте посчитаем: если ваша маргинальная налоговая ставка 40%, то при внесении $10,000 ваши налоги уменьшаются на $10,000 х 40% = $4,000. Именно столько вы сэкономите на налогах.
А заплатите процентов по кредиту вы только $200 – $400, при условии, что вы вернёте кредит в течение года.

Если же ваша маргинальная налоговая ставка меньше, то возврат налога будет соответственно меньше, но возможно, что вам увеличат выплаты детских пособий, GST кредита и Ontario Trillium Benefit. У меня есть клиент, который путём внесения денег в RRSP уменьшает стоимость содержания детей в детском саду.

Более точный расчёт, на сколько вы сможете сэкономить, если воспользуетесь программой RRSP Loan, сможет сделать тот, кто составляет вашу налоговую декларацию. Я тоже делаю такие расчёты для своих клиентов. Кроме того, я могу помочь оформить такой кредит.

Что вы думаете об этой статье? Может, вы не согласны со мной или хотите что-то уточнить. Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по финансовому планированию вашей жизни, страхованию, инвестированию и моргиджам на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо c вашими вопросами.
И, как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.
Помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

17 января Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) официально объявила об увеличении платежей за страхование ипотеки. В официальном сообщении сказано:
Стивен Меннил, вице-президент компании: “Мы не ожидаем, что увеличение платежей будет иметь значительное влияние на способности канадцев покупать дома. В целом же эти изменения будут поддерживать конкуренцию в индустрии страхования ипотеки (моргиджей) и вносить вклад в финансовую стабильность”

В среднем, по официальным сообщениям, покупатель дома, который оформит застрахованный моргидж, будет платить на $5 в месяц больше.

Думаю, однако, что в Торонто и окрестностях придётся платить больше по той простой причине, что дома стоят больше. Посмотрите на таблицу:

Поэтому я советую тем, кто собирается покупать дом в 2017 году, оформить и “закрыть” покупку до 17 марта.

Но это относится только к тем, кто будет покупать дом с маленьким первоначальным вносом. Те же, кто внесёт 20% или больше, могут не беспокоиться, – к ним это не относится.

Я с удовольствием помогу вам оформить ипотеку (моргидж) с наилучшими в вашей ситуации условиями. Звоните по телефону 647-271-2345.

Что вы думаете об этой статье? Может вы не согласны со мной или хотите поправить.
Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по финансовому планированию вашей жизни, страхованию, инвестированию и моргиджам на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо c вашими вопросами.
И как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.

Кроме того, я готовлю к выпуску книгу, рабочее название которой “Моё финансовое здоровье, финансовое планирование для тех, кто не хочет рисковать своими деньгами”. Книга находится в процессе подготовки, и я с благодарностью принимаю ваши пожелания, о чём бы вы хотели прочитать в этой книге.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

(Продолжение, начало в Газете Плюс от 30 декабря 2016 года № 785)

Моя клиентка Ирина С. 10 июля 2013 года положила $160,000 в инвестиционный план, который имеет гарантии на случай обесценивания вложений в случае “падения” рынка.

8 июля этого года был сделан, так называемый “reset”, то есть фиксация её инвестиции на уровне этого дня. В этот раз была зафиксирована сумма $185,227.18. Теперь, даже если рынок “упадёт” и её инвестиции частично обесценятся, она всё равно получит не меньше $185,227.18. Это гарантии компании, план которой использует Ирина.

Звучит заманчиво? Конечно, ведь все любят гарантии! Именно потому в Канаде несколько миллиардов долларов инвестированы в Гарантированные Инвестиционные Сертификаты (GIC), которые вы можете приобрести в любом банке. RBC сейчас предлагает такие сертификаты с доходом от 0.9% до 2.0% в год, в зависимости от срока, на который вы их взяли (от 1 до 10 лет). Некоторые компании предлагают 2.3%, возможно вы сможете найти 2.5%. Это фактически уровень инфляции. В любом случае меня такой доход не устраивает, поэтому я своим клиентам такие инвестиции не предлагаю. И при этом учтите, что доход от Гарантированных Инвестиционных Сертификатов (GIC) облагается по максимальной налоговой ставке.

Ведь фактически происходит следующее: банк или инвестиционная компания продаёт клиентам эти GIC и выплачивает им гарантированные 2.0% в год. Деньги, собранные таким образом от клиентов, вкладываются в различные виды негарантированных инвестиций, которые приносят, допустим, от 3.0% убытка до 15% прибыли в год. В среднем правильно выбранные инвестиции приносят в 2-3 раза больше дохода, чем банк платит клиенту. И каждый получает то, что хотел: клиент – гарантии, что их вклад не пропадёт, банк – доход.

Вы хотите, чтобы вы получали только гарантии, а не доход?

А хотели бы вы “зафиксировать” прибыль хороших лет и избавиться от убытков плохих? На этом и основаны гарантии инвестиционных планов, которые я предлагаю своим клиентам. Эти планы не гарантируют процент дохода, они гарантируют, что у вас не будет убытков.

Как это работает на практике – показано на иллюстрации. На ней тонкая волнистая линия показывает стоимость инвестиции моего условного клиента в зависимости от состояния фондового рынка акций в прошлые годы, а толстая, ломаная линия – стоимость этой инвестиции, на которую этот клиент может рассчитывать. То есть то, что он получит назад от инвестиционной компании, когда условия инвестиционного договора будут выполнены.

То есть в хорошие, прибыльные годы вы фиксируете сумму ваших инвестиций на достигнутом уровне, а в плохие, убыточные года – пропускаете.
Безусловными достоинствами этой инвестиционной стратегии являются:

• гарантии от потерь в случае падения рынка;
• доходы от таких инвестиций будут облагаться налогом по льготной ставке налогообложения в случае не регистрированных инвестиций;
• спокойствие за будущее своих денег.
• эта программа годится как для RRSP, так для TFSA и не регистрированных инвестиций.
• это хорошая основа retirement planning или ещё шире – финансового планирования нашей жизни.

С этой программой стоит познакомиться, а для этого позвоните мне, чем раньше, тем лучше, ведь вашим деньгам надо дать время, чтобы они выросли. Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по финансовому планированию вашей жизни, страхованию, инвестированию и моргиджам на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо c вашими вопросами.
И как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.
Кроме того, я готовлю к выпуску книгу, рабочее название которой “Моё финансовое здоровье, финансовое планирование для тех, кто не хочет рисковать своими деньгами”. Книга находится в процессе подготовки, и я с благодарностью принимаю ваши пожелания, о чём бы вы хотели прочитать в этой книге.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!