Вот уже 20 лет мы отправляем e-mails с финансовыми новостями. Мы стараемся отразить в электронной рассылке те новости и события, которые могут вас заинтересовать и принести какую-то пользу. Прочитайте, пожалуйста, последнее сообщение, присланное недавно. Если вам интересна такого рода рассылка, то вы можете подписаться на неё на нашем вебсайте www.totrov.com в разделе “Рассылка Новостей”.

Лето и пора отпусков в самом разгаре.

Если вы собираетесь в путешествие и у вас нет Travel Insurance от работы, звоните, мы поможем оформить такую страховку.

А сейчас последние новости.

1. Prime Rate опять увеличили и уже на 1.0%. Что нас ждет дальше?
2. Нужно ли в ближайшее время что-то делать из-за изменения Prime Rate, например, переходить на моргидж с фиксированным процентом?
3. Процентные ставки в банках на вложения поднялись (GIC).
4. Как можно получить наилучший процент на моргидж в момент переоформления (renewal) контракта?
5. Страховая программа, необходимая всем, работающим на себя.

Теперь немного подробнее:

1. Prime Rate опять увеличили и уже на 1.0%. Что нас ждет дальше?

Уже все знают, что Центральный Банк Канады увеличил 13 июля банковскую учётную ставку на целый процент, такое сильное повышение необычно, как правило изменение составляло 0.25%. Соответственно, Prime Rate также увеличился на 1.0%, и теперь его величина составляет 4.7%. Интерес на Variable Rate mortgage и кредитных линиях (secured and unsecured) также вырос.

В газете “Financial Post” от 08 июля 2022 года была напечатана статья “RBC forecast “moderate” recession in 2023″, в которой говорится, что страну ожидает “mild” рецессия в 2023 году, и это наилучший результат в текущей ситуации, который поможет снизить инфляцию.

Через несколько дней после повышения банковской учётной ставки статистики Канады объявили о том, что инфляция в июне составила 8.1% (последний раз такие цифры были в 1983г), что ведёт к дополнительному увеличению банковской процентной ставки.

Executive Director and Senior Economist from CIBC Bank Karyne Charbonneau сказала, что, по мнению CIBC и её собственному, в сентябре произойдёт ещё одно высокое поднятие, на 0.75%, и больше движения банковского процента не будет до конца года.

Она также согласна с Банком Канады, который считает, что к концу 2023 года инфляция снизится до 3%, а к концу 2024 года до 2%.

Если overnight lending rate поднимется до 3.25%, то Prime Rate поднимется до 5.45%, а variable rate mortgage будет в пределах 4.5%.

В газете “Financial Post” от 13 июля 2022 года была напечатана статья “Interest rates still rising, but start preparing for fall” говорится о том, что за последние 30 лет было 6 периодов, когда интерес поднимался на 1.25% – 3.2%, на сегодняшний день интерес поднялся на 2.25%. Так вот, во всех шести случаях следовало сильное падение интереса на 1.25% – 5.125%.

Авторы статьи считают, что пик инфляции достигнут, и Банк Канады начёт понижать банковскую учётную ставку в это же время в 2023 году.

Ближайшее заседание Центрального Банка страны назначено на начало сентября 2022г.

В следующем разделе мы поговорим о том, надо ли уходить от плавающего процента, надо ли фиксировать процент на моргидж.

2. Нужно ли в ближайшее время что-делать из-за изменения Prime Rate, например, переходить на моргидж с фиксированным процентом?

Действительно, сегодня многие задаются вопросом, не пора ли переходить на фиксированный процент с variable rate mortgage?

В продолжение расчётов по Prime Rate из предыдущего раздела мы указали, что Prime Rate может достигнуть в сентябре 5.45%. Если такое произойдёт, то интерес на плавающий моргидж продолжит подниматься и достигнет отметки в 4.2%-4.5%.

А что сегодня предложит вам банк по фиксированным процентам? Ну никак не ниже 4.84%, зачем же сознательно идти на более высокие проценты и сильно повышенные выплаты за моргидж (Информация на середину июля 2022г).

Кстати, в последнее время фиксированный процент немного понизился если у человека амортизационный период меньше 25 лет и дом был куплен меньше 1 миллиона.

То есть, если кто-то покупает новое жильё дешевле 1 миллиона и имеет свой взнос меньше 20% или больше 35% от стоимости покупки, то сегодня фиксированный процент на 5 лет можно сделать 4.39%. На сегодня это очень хорошее предложение, которое заслуживает внимания. Такие же проценты можно получить при переходе из одного банка в другой. К сожалению, когда вы хотите перейти с плавающего процента на фиксированный, то такие проценты банк не предоставляет.

Если верить статистике, то к концу 2023 года последует снижение процентной ставки. Перейдя на фиксированный процент вы останетесь с повышенными процентами в то время, когда интерес станет понижаться.

Кроме того, штрафные при разрыве моргиджа с фиксированным процентом существенно выше, чем 3-х месячный интерес (штраф при разрыве плавающего моргиджа).

Банки же всегда заинтересованы в моргиджах с фиксированным процентом: интерес выше, штрафные больше. Моё мнение, лучше оставаться на variable rate mortgage, если у вас большая скидка от Prime Rate. Если же ваш Variable процент равен Prime -0.3% или около этой величины, то следует поговорить со специалистом, что лучше всего сделать в вашей ситуации.

3. Процентные ставки в банках на вложения поднялись (GIC).

В связи с повышением учётных ставок банки стали повышать проценты по вкладам, теперь обычный накопительный счёт в Manulife Bank предоставляет вкладчикам 1.5% годовых и закрытые вклады на 1-5 лет GIC (Guaranteed Investment Certificate) от 4.0% до 4.6%.

Обычный накопительный счёт для бизнесов в этом же банке предлагает 2.25% на новые вложения.

Один только совет для тех, кто собирается закрыть свои вклады на длительный срок, так как скорее всего предстоит ещё увеличение банковской учётной ставки, то и проценты на вложения могут быть тоже ещё немного выше.

4. Как можно получить наилучший процент на моргидж в момент переоформления (renewal) контракта?

Нам очень многие звонят по поводу получения лучшего интереса на моргидж во время renewal, но в большинстве случаев звонки раздаются за 1.5 – 2 месяца до окончания контракта, а иногда и за 2-3 недели до renewal date.

Реальность – весна 2022 года.

За несколько весенних месяцев все банки дружно и намного подняли фиксированный процент, а также сильно уменьшили скидку от Prime Rate. Такие же серьёзные изменения происходили и в марте прошлого года. Любое повышение или падение процентов на моргидж всегда происходит неожиданно, даже если мы предполагаем, что это скоро произойдёт, всё равно не знаем точную дату и время. Поздно вечером банк может прислать e-mail, что интерес через два часа увеличивается и что же можно сделать за эти пару часов? Да почти ничего.

Давайте посмотрим, почему люди не звонят по поводу оформления моргиджа за 4 месяца до окончания контракта.

Во всех этих ситуациях есть потенциальная возможность потерять деньги вследствие того, что вы зафиксируете на следующий срок не самые лучшие проценты. Кроме того, не самые выгодные проценты ведут к повышенным выплатам, а разбрасываться деньгами при нынешней инфляции не разумно.

Как избежать этих ситуаций? Всё очень просто; прочитайте как работает программа “Manage Your Mortgage” на нашем вебсайте (Manage Your Mortgage | totrov.com), зарегистрируйтесь там же и мы будем отвечать за то, чтобы вы получили моргидж с наилучшим процентом.

5. Страховая программа, необходимая всем, работающим на себя.

Большинство людей готовы подписать страховой контракт, если понимают, что сами увидят выгоду от такой страховки, ощутят на себе пользу и бенефиты от наличия страхового плана.

Страховой контракт “Disability Insurance” отвечает этим условиям:
если что- то случится со здоровьем, то страховая компания будет компенсировать зарплату застрахованному человеку.

Disability Insurance компенсирует зарплату человека, если он не в состоянии работать вследствие травмы или болезни.

Сегодня нет возможности сказать – а мне не дадут такую страховку.

Дело в том, что если делать страховку на случай травмы, то страховая компания принимает всех и не спрашивает о состоянии здоровья. И действительно, несчастный случай может случиться с каждым, поэтому страховой контракт от травм предоставляется любому, невзирая на его “болячки”, семейную историю, на предыдущие отказы от страховых компаний. В таком контракте даже не имеет значения курит человек или нет, то есть принимают абсолютно всех, так как нет медицинских вопросов.

Страховка защищает человека 24 часа, то есть и в рабочее время, и вне работы есть защита от потери зарплаты в результате несчастного случая.

Давайте посмотрим, как это работает:

Человек искал и нашел работу с предложением двух вариантов оплаты труда. Первый – $60,000 в год, если нет пропусков, компенсации за пропуск рабочих дней нет.

Второй вариант – за ту же работу предлагают $58,400. Если, по уважительной причине, работник пропускает работу, травма, например, то компания компенсирует зарплату с первого дня травмы из расчёта $48,000 так долго, как долго заболевший имеет справку от врача, что не может выполнять одну или две функции на своей работе (оплата идёт максимум 5 лет или дольше, в зависимости от профессии).

Какой из двух вариантов выбрали бы вы?

Сколько я не спрашивал людей, все выбирали второй вариант…

Но его не существует, ведь никакой работодатель не будет сильно беспокоиться о сотруднике, просто наймёт другого специалиста.

Это наша проблема заботиться о себе и защищать себя.

Поэтому, вы выбираете тот вариант, который предлагает вам работодатель с зарплатой $60,000 и делаете отдельно страховой контракт, в котором будет указано, что если работник не сможет работать по уважительной причине, то страховая компания будет выплачивать человеку $4,000 в месяц так долго, как долго человек не сможет работать.

Кроме этого, страховая компания оплатит реабилитационный период.

Более подробное описание плана вы можете найти на нашем вебсайте в разделе Страхование, подраздел: Disability Insurance – Страхование Зарплаты.

Давайте вспомним, что происходит, когда у человека нет никакой страховки.

Каждый старается как можно быстрее выйти на работу, так как нет зарплаты. Процесс заживления проходит дольше, а иногда на долгое время остаются неприятные последствия.

Все знают выражение – знал бы, где упаду, соломку подстелил. Давайте сделаем страховку, чтобы ничего не случилось, пусть даже самое маленькое покрытие, лишь бы оно было.

Я сам как-то воспользовался такой страховкой: помогая супруге на backyard, упал и повредил руку. Вроде бы ничего не сломал, но из-за боли пришлось поехать в госпиталь, наложили шину на запястье. Через девять дней мне сняли этот гипс, но за эти девять дней заплатили $1,400.

К сожалению, защитные элементы, помогающие семье держаться на плаву, необходимы.