Я постоянно встречаюсь с пенсионерами и с теми, кто готовится выйти на пенсию. Большинство из собирающихся на пенсию в ближайшие годы не знают, что будет происходить с их доходом и в какова величина поддержки от государства. Многие заблуждаются по поводу размера своей пенсии и не понимают, что действительно влияет на пенсию, а что нет.
Некоторые делают неправильные шаги в пенсионном возрасте:
- боятся держать деньги на счету и держат наличные “под подушкой”
- переводят все средства на детей, которые потом будут платить налоги с прироста (кому из детей это понравится?)
- начинают переписывать недвижимость на детей
- продавать собственность
- даже разводиться для того, чтобы получать на несколько сотен долларов больше
Много, очень много недопонимания и всё это негативно отражается на здоровье. Все знают, что переживание и стресс к добру не приведут.
Хочется, чтобы пенсионеры чувствовали себя очень хорошо, уверенно и комфортно в пенсионном возрасте. Государство никого не бросит, но все мы помним фразу – “А ХОРОШО ЖИТЬ ЕЩЁ ЛУЧШЕ”.
Так вот, цель этой статьи – это более счастливая, уверенная и комфортная ЖИЗНЬ!
Давайте рассмотрим следующий жизненный сценарий.
Семья, муж и жена в возрасте 62 лет, имеют доход на двоих $95,000. Их жильё (town house) стоит около $800,000. К счастью, mortgage уже полностью выплачен, но каких то существенных сбережений накопить не получилось. Все силы были брошены на погашение моргиджа.
Семье очень нравится их townhouse, кроме того он расположен близко к месту, где живут дети с внуками, и семья предпочитает жить в townhouse постоянно. Наличие поблизости родной семьи очень важно по многим причинам. Переезд далеко за город может создавать проблемы, связанные с поиском врачей (там просто могут не брать новых пациентов) и с изоляцией от семьи, внуков и друзей. В общем, хочется жить в этом районе.
Текущие расходы на содержание дома таковы:
– maintenance fee $450
– property tax $250
– utilities $280,
– страховка дома $70
Итого на содержание дома уходит $1,050 в месяц.
Чистый доход семьи, за вычетом налогов, составляет $5,000 минус затраты на дом – $1.050, на жизнь семье остаётся $3,950 в месяц.
Проходит 3 года и возраст семейной пары достигает 65 лет, они собираются выходить на пенсию и общая сумма пенсии из всех возможных источников составляет $2,600 в месяц на двоих.
За 3 года стоимость townhouse, при даже небольшом, 2%-ом росте, выросла до $850,000.
Затраты на дом составляют:
– maintenance fee теперь $550
– property tax – $280
– utilities подорожали до $350,
– страховка дома – $90
Итого, через 5 лет затраты на дом выросли до $1,270.
Что делать, если пенсия $2,500, а затраты на дом $1,270?
Рассмотрим возможные варианты:
Вариант 1.
Продать дом и купить кондо. То есть высвободить часть денег при продаже и на них жить. Вопрос – сколько стоит хорошее кондо? Если в этом же районе, скорее всего дорого. Если уехать подальше, то опять проблемы с удалённостью (врачи, дети, внуки…).
Приблизительные рассчеты:
$850,000 – 5% (комиссия) and HST on 5% = $800,000
Расходы на кондо составят:
– maintenance fee $850
– property tax $250
Итого затраты на кондо составляют $1100 в месяц. Не намного меньше, чем затраты на содержание их текущего дома.
$2,600 – $1,100 = $1,500
Семье остаётся $1,500 на всё остальное. Особо не разбежишься, да и от детей далековато, нет возможности часто видеться (если за город перебираться).
Вариант 2.
Остаться жить в любимом доме, оформить кредитную линию под залог дома в определённом банке (только один банк предоставляет такие условия) и перестать платить совсем за всё, что связано с домом.
Свободная кредитная линия составит $520,000 (это 65% от стоимости townhouse – $800,000).
Кредитная линия позволяет создать ситуацию, при которой за жильё не надо платить совсем. Расходы аккумулируются на кредитной линии. К сожалению, эта схема не работает, если вы уже имеете или планируете открыть кредитную линию в любом знакомом вам банке.
Только один банк, о котором вы даже не думаете, может предоставить вам такие условия, которые облегчат вам жизнь в пенсионном возрасте.
Практически почти все финансовые институты и банки, предлагающие вам такого года кредитные линии под залог недвижимости, требуют оплату интереса ежемесячно и штрафуют вас за невыполнение этого условия. Кроме того вы можете лишиться этой кредитной линии, если не будете платить ежемесячно хотя бы интерес за истраченную часть по кредиту..
И только один банк разрешает вам делать то, что я пропогандирую в этой статье.
Поэтому, для того, чтобы получить именно такую кредитную линию, которая вам поможет в пенсионном возрасте, вам необходимо обратиться в наш офис. Поход в обычный банк и открытие там кредитной линии не поможет вам улучшить уровень жизни в пенсионном возрасте.
Но давайте вернёмся к расходам на содержание нашего жилья:
- maintenance fee $550
- property tax – $280
- utilities $350
- страховка дома – $90
Стоимость жилья, особенно отдельных домов и townhouse, сегодня растёт очень высокими темпами. Мы будем консервативны и предположим, что рост жилья в будущем составит всего 2%.
Но даже, с учётом такого консервативного среднегодового прироста наш дом через 20 лет (когда возраст пенсионеров уже достигнет 85-ти лет) будет стоить $1,263,000.
$1,263,000 минус $520,000 (сумма потраченная на содержание дома с учетом интереса за все годы)
Равняется около $743,000
Получается, что сколько бы мы не прожили, мы всё равно оставляем наследство нашим близким ($743,000).
Кроме того, предлагаемая кредитная линия работает очень интересно, совершенно отлично от других банков. Вы будете все эти годы экономить на интересе и в итоге сумма долга будет существенно меньше. Но это я смогу рассказать вам при личной встрече.
Что это даёт
Сегодня, в 62 года, после выплат за дом, наличными остаётся $3,950 на жизнь.
В пенсионном возрасте – $2,600, без учёта всех затрат на дом, которые мы не платим.
Это примерно 65% от текущей зарплаты – как раз та сумма, которую специалисты рекомендуют иметь в пенсионном возрасте в сравнении с доходом до выхода на пенсию.
Семья может позволить себе:
- ездить отдыхать столько, сколько хочется, пока есть здоровье (дополнительные средства можно брать из кредитной линии)
Все знают, что пенсионный возраст делится на 2 периода:
1 период – это когда здоровье ещё более менее и вы готовы ехать куда угодно, были бы деньги.
2 период – когда и рад бы поехать, но врач не рекомендует, да и самому страшновато.
А то и вообще не до поездок – справиться бы с возникающими болячками.
- брать с собой в поездки внуков/правнуков
Это приятно быть полезным своим детям и ещё приятнее проводить время с внуками/правнуками, пока есть силы и здоровье, и детки маленькие. Потом они вырастут и уже ни за какие коврижки с вами не поедут.
- делать существенные подарки своим близким при жизни.
Простая ситуация – услышали вы, что внук хочет машину поменять, ну что вас останавливает от того, чтобы подарить ему $10,000 или больше для покупки машины мечты. Ведь вам не надо думать, как платить интерес за эти деньги. Пусть себе аккумулируется на кредитной линии. Ведь вы дом с собой не заберете в другой мир. Всё равно эти деньги придут в виде наследства в вашу семью, просто сегодня может они более важны…. (фактически, вы раздаёте наследство при жизни)
Я думаю, что все вы согласитесь, что больше радуется тот, кто дарит, а не тот кому дарят.
- Свободная кредитная линия может для вас зарабатывать надёжные проценты, которые позволят вам жить ещё лучше.
Ваша equity в доме может работать на вас. Я всегда могу помочь иметь надёжный доход в размере 9% годовых.
- Не думать о завтрашнем дне – как жить и на что жить.
Всё это позволяет пенсионерам чувствовать себя уверенными в своём финансовом положении, полными жизни, полезными для детей, внуков и правнуков и быть счастливыми.
А что ещё нам нужно в этой жизни?
Ждём ваших звонков и встреч.
Сотрудники природоохранной службы пытаются определить, что делать с телом 25-метрового синего кита (этот вид находится под угрозой исчезновения), которого выбросило на пляж в Новой Шотландии к югу от Галифакса.
Ресторан Subway, расположенный в восточной части Торонто, был закрыт санитарными инспекторами по причине нескольких нарушений.
По словам социолога Ника Наноса (Nik Nanos), сейчас, когда дебаты уже позади, а опросы показывают очень малый разрыв между либералами и консерваторами, проблема разделения голосов становится всё более важной в преддверии федеральных выборов, которые пройдут 20 сентября.
