Я получил вопрос: – “Что такое обратный мортгидж? Спасибо Елена”
Обратная ипотека (я предпочитаю использовать это слово, так как в русском языке нет слова “мортгидж” или “моргидж”) работает противоположно обычной ипотеке: – При обычной ипотеке вы получаете большую сумму в долг для покупки дома, которую вы потом выплачиваете маленькими платежами (месячными, полумесячными, двухнедельными или недельными)
При обратной ипотеке вы получаете небольшие суммы, обычно месячными платежами, а потом вы, после продажи дома, отдаёте большую сумму долга, накопленную за счёт получения этих периодических выплат и процентов на них.
Для чего обратная ипотека предназначена и что она даёт?
Она в первую очередь предназначена для улучшения жизни на пенсии.
Думаю, что вы согласны, что пенсия, получаемая из государственных источников, в Канаде маленькая.
Очень часто бывает, что люди приходят к пенсии без накоплений, но с выплаченным или почти выплаченным домом. Денег на жизнь не хватает. Что делать?
Они, конечно, могут продать дом, но не все это хотят, да и в финансовом смысле это не всегда лучшее решение.
Другое решение – обратная ипотека. Как она работает объясняю на примере:
Пенсионеры, каждому по 65 лет, живут только на минимальную пенсию (на момент написания статьи она в Онтарио $2,503.30 на семью) в своём доме, стоимостью $1,000,000. Я взял круглую цифру для простоты расчётов.
Они заключают договор кредитования с банком (но это не те банки, отделения которых вы видите на улице), по которому они получают при заключении договора $25,000, а в дальнейшем по $1,000 каждый месяц на протяжении 14,5 лет (175 платежей).
Прошу обратить внимание на важный факт: никаких платежей банку делать не обязательно.
Второй важный факт: эти выплаты не уменьшают получаемые ими пенсии (в частности GIS и GAINS), так как не являются доходом с точки зрения налогового агентства.
Дальнейшие расчёты делаются в предположении, что стоимость их дома растёт на 3% в год, а проценты за кредит растут на 0,25% каждые 5 лет, при переоформлении кредита.
Через пять лет стоимость их дома будет $1,159,274, накопленных денег (equity) в доме останется $1,060,711.
Через десять лет стоимость их дома будет $1,343,916, накопленных денег (equity) в доме останется $1,148,389.
Через пятнадцать лет стоимость их дома будет $1,557,967, накопленных денег (equity) в доме останется $1,237,858.
То есть, прошу обратить внимание, что в этом сценарии, их состояние (то есть количество денег, накопленных в доме) не уменьшается при увеличении долга, а даже увеличивается.
Кроме того, когда цена дома повысится, договор кредитования можно будет перезаключить на большую сумму.
Следующий вопрос: – “Когда пенсионеры, о которых я пишу, обязаны вернуть кредит, то есть эту обратную ипотеку?”
Вернуть этот кредит они могут в любой момент, если появилась такая возможность. Но обязательство возвращения кредита возникает при продаже дома. То есть, как только продаётся дом, ипотечный кредит банку возвращается. Обычно это происходит при переезде владельцев в nursing home, если их здоровье настолько ухудшилось, что им требуется постоянный присмотр, либо после их ухода из жизни.
То есть обратная ипотека – хорошая возможность получить прибавку к пенсии не увеличивая налоги и не уменьшая социальные программы GIS и GAINS (в Онтарио).
Я занимаюсь кредитами на дом, и если вас интересует обратная ипотека, я вам могу помочь её оформить. Обращайтесь.
Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.alexandersergeyev.com и YouTube канале “Деньги в Канаде с Александром Сергеевым”, а также в группе Facebook “Деньги в Канаде”, на моём канале “Деньги в Канаде” в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье “Объясняю CRB на русском языке”.
Эта статья оказалась самой популярной по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить.
Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
