Я уже касался этого вопроса в 2015 году в своей статье “5 моментов, которые надо знать при страховании мортгиджа”, которую вы можете прочитать на моём сайте www.sfinancial.info. Там же вы можете найти мою новую статью “Страхование ипотечного кредита (моргиджа) от потери заработка по болезни. Банк или страховая компания? В чём разница?”.

Актуальность этой темы только выросла, учитывая увеличившуюся стоимость недвижимости и то, что заёмщики часто “растягивают” свой бюджет до предела, стараясь купить заветный дом. Кроме того, Банк Канады только что увеличил процентную ставку, что неизбежно приведёт к увеличению стоимости кредитов. Любой “сбой” в поступлении денег в семейный бюджет может привести к банкротству и потере дома.

Поэтому последнее, что вы хотите, – это ежемесячно платить и не быть уверенным, что вам выплатят страховое возмещение согласно заключенного договора.

Страховки, взятые в банке вместе с ипотечным кредитом, что немногие знают, имеют порок, который может привести к неисполнению страховой компанией обязательств по договору. Проще говоря, вам не заплатят. И этот порок имеет название “post claim underwriting”. Это просто означает, что страховая компания получает от вас право снимать с вашего счёта ваши деньги, не гарантируя, что сама компания выплатит страховую сумму. И только после того, как случится несчастье и страховая компания получит заявление на выплату денег (claim), она будет разбираться, а имели ли вы право изначально на заключение страхового договора. То есть, соответствовали ваши ответы в медицинской декларации, которую вы заполняли при получении кредита, с реальным состоянием вашего здоровья в момент заключения страхового договора. Вот этот процесс и называется “post claim underwriting”.

Решение этой проблемы очень простое – заключить страховой договор уже “underwritten”, то есть страховая компания заранее, до заключения договора, проверяет, а соответствуете ли вы правилам выдачи страховок, которые действуют в страховой компании. Часто для этого требуется медицинское освидетельствование.
Такой страховой договор вы, как правило, не можете получить у моргидж брокера, так как, согласно канадского законодательства, для этого нужна специальная лицензия.

Поэтому обращайтесь к лицензированным страховым агентам и финансовым консультантам. Также вы можете написать мне лично или позвонить по телефону 647-271-2345.

Задавайте мне вопросы и пишите комментарии на сайте www.sfinancial.info. И не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Недавно мне на глаза попалась статья Фредерика Веттеса (Frederick Vettese) об одной малоизвестной странности пенсионного законодательства. Я посчитал её очень важной, чтобы донести её содержание до вас, мои читатели. Речь идёт о ваших взносах в пенсионный фонд и выплатах вам из него в период между 65 и 70 годами.
Проще и понятнее объяснить на примерах:

Два друга Алекс и Влад проработали всю жизнь в Канаде в одной компании на одинаковых должностях и в 65 лет имеют право на максимально возможные выплаты из Канадского Пенсионного Фонда (СРР) в 2017 году – $1,114 (округлено до доллара для простоты) каждому.

Сценарий 1: оба они, и Алекс, и Влад, решили начать получать пенсию в 70 лет, так как сейчас они в ней не нуждаются. Алекс посвятил свои золотые годы между 65 и 70 годами рыбалке, гольфу и садоводству. Он начал получать пенсию в 70 лет, что дало ему дополнительные 42% по сравнению с 65-летним возрастом (инфляцию не учитываем), теперь его пенсия от СРР составляет $1,582 в месяц.

Влад же продолжил работать и отчислять деньги в пенсионный фонд. За период с 65 до 70 лет он внёс дополнительно в СРР $12,820. Он тоже начал получать пенсию в 70 лет и получает … все те же $1,582, как и Алекс.

Сценарий 2: оба они, и Алекс, и Влад, начали получать пенсию в 65 лет по $1,114. Алекс так и будет её получать до конца жизни (конечно, она будет индексироваться согласно уровню инфляции). А вот Влад, продолжая работать и делать взносы, стал получать в 70 лет на $197 в месяц больше, чем Алекс.

Я надеюсь, что в дальнейшем законодатели исправят эту странность канадского пенсионного законодательства, но пока мы имеем, что имеем.

Того, кто не знает, из каких компонентов формируется канадская пенсия, я отсылаю к своей статье “Из чего складывается, как рассчитывается Канадская пенсия, и сколько мы будем получать?” на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info.
Для тех, кто имеет недвижимость и/или инвестиции, я предлагаю консультации для оценки возможности увеличения вашего дохода на пенсии, используя налоговое и финансовое планирование.

Задавайте мне вопросы и пишите комментарии на сайте www.sfinancial.info. И не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

А задумывались ли вы, насколько сложнее становится жизнь, когда теряешь способность нормально передвигаться? Когда невозможно одеться, пообедать или сходить в туалет без посторонней помощи?

Современная медицина даёт нам возможность жить дольше, но здоровее ли мы становимся? Всё больше и больше людей отмечают свой столетний юбилей, но чаще всего это очень больные люди. Обычно за ними требуется ежедневный, а часто и постоянный, круглосуточный уход. Причём, в такое положение многие попадают задолго до столетнего возраста. Сколько относительно молодых людей передвигаются в креслах-каталках?

Кто из ваших ближайших родственников или знакомых оказался в таком положении, либо имеет ближайшего родственника, требующего постоянного внимания? Кто осуществляет этот уход и на какие деньги он осуществляется?

Большинство из нас предпочитает об этом не задумываться, либо считает, что об этом позаботится государство. Если вы тоже так думаете, то советую пересмотреть свои взгляды. Посмотрите статистику стоимости содержания в специальных домах для инвалидов, и сколько надо ждать, чтобы получить доступ к бесплатному содержанию. И, судя по увеличению процента пенсионеров, это положение будет только ухудшаться.

Может, стоит позаботиться о себе или о своих родителях заранее самим, пока вы и они здоровы? Для этого есть несколько прекрасных вариантов, обеспечивающих постоянный, стабильный, не облагаемый налогом, а, значит, не влияющем на пенсию по программам OAS и GIS доход. (Те, кто не знает, как начисляется пенсия в Канаде, и что такое OAS и GIS, советую почитать мою статью, посвящённую этой теме на моём сайте www.sfinancial.info .)

В первую очередь, я имею ввиду страховку, выплачивающую постоянный доход в случае неспособности обслуживать себя самостоятельно – Long Term Care Insurance, хотя есть и другие варианты. Такая страховка позволяет оплачивать услуги по постоянному уходу (personal support worker) или услуги дома с постоянным присутствием медицинского персонала (nursing home).

И пока вы молоды (относительно) и здоровы, вы можете оформить такой план за сущие копейки, соответствующие 1-2 чашкам кофе в день.

Вы можете взять дополнительные опции:

• Защиту от инфляции
• Семейный план
• Возврат вложенных в этот план денег, если он вам не понадобился.

Кому я советую такой план:

• Пенсионерам и людям предпенсионного возраста, заботящимися о том, чтобы не стать финансовой обузой своей семье, либо не имеющим семьи.
• Людям, желающим поддерживать уровень своей жизни на пенсии, независимо от проблем со здоровьем.
• Тем, кто желает защитить свои накопления в случае резкого ухудшения здоровья.
• Людям, имеющим родителей предпенсионного или пенсионного возраста, желающим помочь им (и себе тоже) преодолеть финансовые проблемы, связанные с ухудшением здоровья родителей в их последние годы.

Задавайте мне вопросы и пишите комментарии на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. И не забудьте написать, о чём вы хотели бы прочитать в моей следующей статье.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Тема страхования жизни и здоровья окутана непониманием, недоверием и мифами. Постоянно приходится слышать истории о том, что страховку невозможно получить, либо они очень дороги, либо страховые суммы не выплачиваются.

С другой стороны, страхование очень важная часть нашей жизни, страховые компании не бедствуют, хотя и выплачивают каждый год миллиарды в качестве страховых вознаграждений. Посмотрите на прекрасное здание Canada Life в центре Торонто. Если бы работа этих компаний была построена на обмане, то они бы уже давно обанкротились.

Тысячи семей ежегодно избегают банкротства, имеют возможность сохранить свои дома, получить деньги на период болезни, оплатить образование детей в колледжах и университетах, пережить тяжёлый период жизни, связанный с болезнью или уходом близкого человека.

Вы даже можете сохранить свои инвестиции в период экономических падений, воспользовавшись гарантиями страховых компаний.

С каждым годом создаются новые страховки, так что теперь многие из тех, кто раньше не мог получить страховой контракт, имеют возможность застраховаться.
Так можно ли оформить страховку жизни на того, кто лежит в госпитале в коме?
Да, можно, при выполнении двух условий:

1. Страхуемый должен быть не старше 75 лет
2. Кто-то должен иметь юридическое право подписать аппликацию за него, всё-таки человек в коме лежит.

Кроме того, страховку могут получить: Увлекающиеся опасными видами спорта: парашютный, подводное плавание, гонки на машинах и др.;

• Злоупотребляющие алкоголем или наркотиками;
• Имеющие плохую семейную медицинскую историю;
• Люди с высоким весом;
• Имеющие высокий уровень холестерина;
• После инфаркта,
• После рака;
• Диабетики;
• Новые иммигранты, те, кто на рабочей или студенческой визе, беженцы;
• Имеющие плохой driving record;
• Те, кто собирается выехать из страны на срок до 12 недель;
• Имеющие criminal record;
• И многие другие, кто считал или считает, что получить страховку не может.

Может, только надо правильно подобрать страховую компанию и страховой план.
Задавайте мне вопросы и пишите комментарии на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. И не забудьте написать, о чём вы хотели бы прочитать в моей следующей статье.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Учёба – это тяжёлая работа. Вспомните себя, когда приходилось недосыпать, когда что-то не давалось, когда, придя на экзамен, надеялись, что не попадёт то, что недоучил, недопонял либо просто не в состоянии понять.

И столько стресса было в обыкновенной школе, когда не надо беспокоиться, чем за эту учёбу платить. Но приходит время, и нашим детям надо выбирать свой жизненный путь. Тут, к сожалению, серьёзным препятствием становится сумма платы за образование. Несмотря на относительно невысокие суммы оплаты за образование в Канадских университетах, я часто вижу у своих клиентов формы Т2202 (форма, в которой отражается стоимость обучения за год), где фигурируют суммы $8.000 – $25.000 в год.

А ведь учиться без денег – всё равно, что карабкаться в гору в тапочках. В результате – скольких детей родители уговорили идти не туда, куда хочется, а туда, куда могут позволить идти деньги.

Большинство родителей готовы помочь детям с образованием. Ради этого берут кредиты под залог дома, кредитные линии. Только зачем же так сильно усложнять свою жизнь? Брать на себя долги, отдавать их с процентами, что на протяжении лет сильно увеличит сумму, отданную на образование ребёнка.

Представьте себе, что значит взять в долг $100.000? Сумма не маленькая. А как отдавать?

А ведь примерно эту сумму можно собрать, если после рождения ребёнка каждую неделю откладывать всего по $50 в детский образовательный план RESP, куда государство будет добавлять государственные гранты, предназначенные для оплаты расходов на образование вашего ребёнка в колледже или университете.

Молодые родители часто спрашивают меня:

1. Зачем нам нужен этот план? – Потому что, когда ребёнку приходит время идти в колледж или университет, как правило, у родителей нет денег, чтобы оплатить, хотя бы частично, образование.
2. А могут этот план открыть бабушки с дедушками? – Не только они, даже тёти и дяди могут.
3. Какие государственные гранты существуют? – В Онтарио вы можете получить до $7.200 Canada Education Saving Grant и до $2.000 Canada Learning Bond, то есть максимально вы можете получить $9,200.
4. Сколько составляет минимальный месячный взнос? – У многих планов минимума нет, вносите столько, сколько сможете. Можете вместо месячных вносов делать годовые.
5. Будут ли мои деньги работать, то есть приносить проценты? – Да, будут, сумма денег будет увеличиваться за счёт процентов, дивидендов и прироста капитала. Кроме того, вы можете получить бонус до $7,500 от компании, если вы не прервёте ваш план досрочно.
6. Могу ли я прекратить делать взносы, если возникнут финансовые трудности? – Да, можете. План легко подстраивается под ваши возможности.
7. Что, если мой ребёнок не будет продолжать обучение после школы? – В таком случае вы можете перевести эти деньги на другого своего ребёнка, перевести в свой RRSP или снять их. Все эти действия проводятся согласно правилам, установленным государством.

Задавайте мне вопросы и пишите комментарии на моём русскоязычном сайте
www.sfinancial.info. И не забудьте написать, о чём вы хотели бы прочитать в моей следующей статье.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Заканчивается срок подачи налоговых деклараций за 2016 год, как правило, они должны быть поданы до 30 апреля включительно, но в этом году срок подачи – 1 мая.

Но что, если вы, по разным причинам, не успеваете? Вы можете немного расслабиться, – если вы или ваш супруг (супруга) частный предприниматель, то срок подачи отчёта для вас – 15 июня. К этому же времени должен быть подан отчёт по HST, если вы зарегистрированы как плательщик HST.

Наиболее часто встречающийся вопрос среди предпринимателей: “Какие расходы я могу “списывать”, чтобы уменьшить свои налоги?”. Согласно правилам CRA (Canada Revenue Agency) вы можете “списать” любые разумные расходы, которые вы заплатили или должны будете заплатить, чтобы заработать свой бизнес-доход. Эти расходы включают любые GST/HST, заплаченный на эти расходы, за вычетом сумм, которые вы показали в вашем отчёте по HST.

Так какие-же наиболее распространённые расходы, которые вы вынуждены производить во время ведения вашего бизнеса? Чаще всего это расходы на:

• l Рекламу;
• l Лицензии;
• l Использование своего дома как офиса;
• l Перевозки, доставки;
• l Бизнес-страховки;
• l Проценты по долгам;
• l Услуги профессионалов (адвоката, бухгалтера и т.д.);
• l Ремонты;
• l Использование автомобиля (бензин, страховка, лицензия, ремонты, парковка, проценты на финансирование, стоимость лизинга и т.д.);
• l Налоги на недвижимость;
• l Аренду;
• l Зарплату и налоги на зарплату;
• l Материалы и инструменты, используемые в бизнесе;
• l Телефон;
• l Командировки;
• l Амортизацию машин и оборудования, используемого в бизнесе;
• l Прочие расходы, необходимые для ведения бизнеса.

Основным критерием “списания” является необходимость этих расходов для вашего бизнеса. Некоторые расходы, например, на вашу машину, должны делиться на расходы по бизнесу и на персональные расходы. “Списывать” вы можете только ту часть, что используется для бизнеса. Как это делается – спросите у профессионала, специализирующегося на налоговых декларациях для бизнесменов.

Если у вас есть вопросы, то пишите мне в комментариях под этой статьёй на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Так я смогу ответить вам так, чтобы ответ могли прочесть все, у кого возник такой же вопрос.

И не забудьте написать, о чём вы хотели бы прочитать в моей следующей статье.

Помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Вам бы хотелось жить в стране, где здравоохранение бесплатное? Мне говорят: “Так мы в такой стране живём, и она называется Канада”.

Извините, но это не так. Это правда, что основные медицинские услуги покрываются государственной страховой программой (в Онтарио это OHIP): посещение врача, диагностические тесты, пребывание в больнице, большинство операций и т. д. Но есть много других затрат, которые должны быть покрыты из собственного кармана, частично или полностью.

BMO Wealth Institute опубликовал отчет о стареющем населении Канады. Согласно ему в 2014 году насчитывалось 5,3 миллиона человек в возрасте 65 лет и старше, а это 15,3% населения. И это число будет только увеличиваться, во многом благодаря тому, что мы живем дольше.

Согласно исследованию, проведенному Статистическим управлением Канады в 2011 году, средняя продолжительность жизни мужчин в Канаде 79,3 года. Это на 10,3 года больше, чем в 1970 году. У женщин этот возраст выше на 7,6 лет – 83,6 лет.

История старения населения не нова. Мы знаем об этой демографической бомбе замедленного действия давно. Что действительно интересно, так это то, что BMO обнаружил, что канадцы ожидают потратить в среднем $5,391 USD в год на медицинские расходы из собственного кармана после 65 лет.

То есть, трезво мыслящие канадцы ясно понимают, что все здравоохранение не является бесплатным и что цена растёт по мере нашего старения. По моему мнению, эти $5,391 – достаточно реалистичная оценка. Возможно, даже заниженная. Когда мы стареем, мы обнаруживаем что многие медицинские расходы оплачиваются правительствами частично или не покрыты вообще, и это варьируются от одной провинции до другой.

Вот некоторые примеры:

Стоматологическая помощь. Зубы изнашиваются с возрастом и это факт жизни. Коронки, мосты, имплантаты, могут стоить сотни или даже тысячи долларов.

Слуховые аппараты. Качественные слуховые аппараты могут стоить несколько тысяч долларов. Некоторые провинции это оплачивают частично, но остальное ложится на вас.

Очки. По мере того, как мы стареем, мы, как правило, нуждаемся замене очков.
Отпускаемые по рецепту лекарства. Количество принимаемых нами лекарств, по-видимому, возрастает пропорционально возрасту. Некоторые провинции субсидируют расходы для тех, кто старше 65 лет, но не все препараты покрыты.

Устройства для передвижения. Инвалидные кресла стоят дорого. Правительство предоставляет некоторую помощь, но большая часть затрат – это ваша ответственность.

Переустройство дома. При серьезных проблемах с мобильностью могут потребоваться изменения в доме, например, лифт.

Лица, осуществляющие уход. Тяжело больному человеку могут потребоваться услуги постоянного нанятого для ухода работника или медсестры. Стоимость может составлять от $2,000 до $5,000 в месяц в зависимости от уровня требуемого ухода.

Какой же урок мы можем вынести из всей этой статистики? Будущее надо планировать.

Включите в ваши планы следующие пункты:

• Инвестиции с гарантиями
• Critical Illness Insurance – страховка от критических заболеваний (это просто обязательный пункт каждого плана)
• Long term care insurance
• Annuity, если вы уже в возрасте за 65 лет.
• Страховка жизни с накоплениями.
• Страховка жизни с ежемесячными выплатами вам в сумме 1% страховой суммы в конце вашей жизни.

Прогнозируйте свой бюджет. Если это означает, что нужно что-то урезать, лучше знать об этом сейчас, чем потом неприятно удивиться.

Если вам нужна консультация – позвоните мне, либо почитайте статьи на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо c вашими вопросами.

Что вы думаете по этому вопросу? Может, вы не согласны со мной или хотите поправить. Оставляйте комментарии на моём сайте. Там же вы можете написать, о чём вы хотели бы прочитать в моей следующей статье.

Помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!